Här är en fråga från en lyssnare som heter Binh:
Jag behöver lite råd på mitt 401 (k) konto. Jag är i början av 20-talet. Jag avgick precis från mitt jobb och flyttade till Asien. Jag undrar vad som är det bästa med mitt 401 (k) konto? Jag har bara cirka 1 000 dollar i den.
Tack, Binh. Jag uppskattar din fråga! En av de stora funktionerna i arbetsplatsens pensionsplaner, som den populära 401 (k), är att de är bärbara. Det betyder att du kan ta dina pengar med dig när du lämnar ett jobb. Innan jag ger dig alternativen för vad du ska göra med dina 401 (k) pengar, ger jag dig en kort översikt över de tre olika typerna av 401 (k) planer. Den typ av plan du har, villkoren i plandokumentet, liksom hur mycket investeringen har vunnit eller förlorat, kommer att avgöra vilken summa pengar du kan ta med dig.
Vad är de olika typerna av 401 (k) planer?
De tre olika typerna av 401 (k) s är traditionella, säkra hamnar och enkla planer. Var och en tillåter en arbetsgivare att dra av pengar från din lönecheck, innan skatter tas ut och skicka det till ditt pensionskonto. Alla tre 401 (k) typerna tillåter också att din arbetsgivare bidrar med företagspengar till ditt konto. Det kan göras som matchande medel eller vinstdelningsmedel, till exempel.
Traditionella 401 (k) planer
Så låt oss diskutera hur de tre plantyperna är olika. Med en traditionell 401 (k) kan en arbetsgivare skapa ett vinstschema för de bidrag de gör till ditt konto. Ett intjäningsschema är helt enkelt en tidslinje som visar hur länge du måste jobba för ett företag innan du har rättslig rätt till de pengar de har bidragit till dig. Ett typiskt uppehållsplan kan vara ungefär 20% efter två års service, 40% efter tre års tjänst och upp till 100% efter 6 års tjänst. Så, låt oss säga att du har arbetat för ett företag som har detta intjäningsplan i två år. Under den tiden bidrog du med $ 2000 och din arbetsgivare bidrog med $ 1 000 i matchande medel. Oavsett vilken typ av 401 (k) du har, är du alltid fullt ägd av de pengar som du bidrar med från din lönecheck. Så du skulle få ta dina pengar ($ 2000) plus din andel, vilket är 20% av $ 1000 eller $ 200. Så det uppgår till 2 200 USD, plus eventuella investeringsvinster eller minus eventuella investeringsförluster på dessa belopp.
Safe Harbor 401 (k) Planer
Den andra typen av 401 (k) -hanteringsplanen - liknar en traditionell plan, förutom att det inte tillåter uppehållsplaner för företagets matchning. (Vissa plandokument kan emellertid införa intjäning av vinstdelningsfonder.) Matchande bidrag från arbetsgivaren är fullt upptagna när de är gjorda, därför kan en anställd betrakta dem säkra. Oavsett hur länge du arbetar för ett företag, med en säker hamnplan har du rätt till 100% av alla företagsamordnade medel utöver dina egna medel, plus eller minus investeringsvinster eller förluster. För både säker hamn och traditionella 401 (k) planer kan en anställd bidra till upp till 16 500 USD för 2009. För personer i åldern 50 år kan du bidra med ytterligare 5 500 USD.
Enkla 401 (k) Planer
Den sista typen av 401 (k) är SIMPLE-planen, som står för Savings Incentive Match Plan. Det är dock faktiskt en enklare plan för en arbetsgivare att administrera. Kraven på pappersarbete och föreskrifter minskar kraftigt jämfört med traditionella och säkra hamnplaner. Enkla planer skapades speciellt för mindre företag med färre än 100 anställda. Avvägningen är att den erbjuder minst ekonomisk flexibilitet för arbetsgivaren, eftersom de är lagligen skyldiga att göra bidrag för alla berättigade anställda. Det liknar den säkra hamnplanen, eftersom arbetsgivarens bidrag alltid är fullt upptagna. Det maximala du kan bidra till en SIMPLE 401 (k) för 2009 är 11 500 USD. Och om du är 50 år eller äldre kan du bidra med ytterligare 2500 dollar.
Vad ska du göra med din 401 (k) när du lämnar ett jobb
Nu tillbaka till Binhs fråga om vad du ska göra med din 401 (k) när du lämnar jobbet. När du inte längre är anställd av företaget finns det fyra alternativ. De gäller om du avgick, blev avskedad eller drogs ut av kontorsäkerhet! Två av alternativen är stora, och två av dem är hemska. Jag börjar med de hemska.
Det värsta alternativet för dina 401 (k) pengar är att lämna den med din gamla arbetsgivare. Det beror på att företagen radikalt kan ändra sina pensionsplaner eller till och med gå i konkurs, och du kommer inte vara i loop om vad som händer. Du kan behöva lämna dina pengar där under en kort tid, men det är aldrig en bra idé att låta någon kontrollera dina pengar längre än vad som är absolut nödvändigt.
Det andra dåliga alternativet för dina 401 (k) pengar är att dra ut hela eller en del av det ur planen. Om du gör ett icke-kvalificerat uttag innan du når den officiella pensionsåldern på 59½, måste du betala inkomstskatt plus en hel del straff på 10% på det beloppet (kolla in det här avsnittet för att ta reda på situationer där ett tidigt uttag kan vara kvalificerad och inte straffad). Om du inte står inför en allvarlig finansiell kris där du inte har något annat alternativ än att ta ut dina 401 (k) pengar, är det bara inte värt det!
Om du landar ett nytt jobb som erbjuder en pensionsplan är ett bra alternativ att göra en övergång från din gamla plan till din nya så snart du blir berättigad att delta. Men om du inte har ett nytt jobb i sikte, eller om du är egenföretagare, är det bästa alternativet för din 401 (k) att göra en övergång till en IRA eller individuell pensionsavdelning. Det är vad jag skulle föreslå för Binh. Det är lätt att öppna upp en IRA genom en online-mäklare som etrade.com eller ingdirect.com.
Men det är viktigt att göra en pensionering rollover korrekt - bryta regler innebär att behöva betala branta skatter och påföljder. Så kom med mig igen nästa vecka när jag ger dig mer specifik information och tips om hur du gör en pension plan rollover korrekt.
Administrativ
Också vara säker på att gå in i Nutrition Diva Birthday Sweepstakes för en chans att vinna ett av åtta fantastiska priser, inklusive gåvor från Soda Stream, specialdesignade energistänger från Youbars.com och gratis böcker! Bara gå till Nutrition Diva-sektionen på quickanddirtytips.com-men skynda, vinnarna kommer att dras den 1 augustist av 2009.
Jag är glad att du lyssnar. Chi-Ching, det är allt för nu, artighet av Money Girl, din guide till ett rikare liv.
Fler resurser:
IRS Rollover-diagram
Pengarflicka 111: IRA-regler och boende utomlands
Pengarflickans personliga finansiella rapportmall PDF
Bild med tillstånd av Shutterstock Fler tips från Money Girl
