Vad är en individuell pensionsordning (IRA)?
Okej, låt oss börja med grunderna. Ett grundläggande begrepp att förstå om en IRA (eller någon pensionskonto, för den delen) är att det inte är en investering. En IRA är ett konto för dina investeringar. Tänk på det som ditt hus eller lägenhet - det är ett skydd som skyddar dig, men det är du inte. På liknande sätt är en IRA också ett skydd som skyddar dina investeringar medan de ägs på kontot.
Vad kan du äga inom en IRA?
Du kan placera nästan alla investeringar i en IRA, såsom aktier, obligationer, börshandlade fonder (ETF), fonder och cd-skivor. Det finns även speciella typer av konton som kallas självstyrda IRA som gör det möjligt för dig att investera direkt i mindre mainstream-investeringar, som fastigheter och företag. Men jag ska bara fokusera på traditionella och Roth IRAs här.
Vad är en traditionell IRA?
En traditionell IRA är tillgänglig för alla som är yngre än 70 år och har tjäna intäkter. Intjänad inkomst kan komma från ditt jobb, företag, skattepliktiga alimoninkvitton eller ens från din make om du är gift och inte arbetar. För 2010 kan du bidra med ett belopp som motsvarar din intjänade inkomst upp till $ 5 000. Om du är 50 år eller äldre kan du dock göra ett extra "catch-up" -bidrag på $ 1000, för totalt 6 000 dollar.
Vilka är fördelarna med en traditionell IRA?
Om du, eller en make, inte har pensionsplan på jobbet, som 401 (k) eller 403 (b), kan du dra av alla dina IRA-bidrag från din inkomst. Det betyder att du inte betalar skatt på det belopp du bidrar tills du tar ut pengar från kontot under pensionering. Här är ett exempel: Låt oss säga att du är 30 år, tjäna $ 35.000, och registrera skatter som en enda person. Om du maximerar din traditionella IRA, genom att bidra med $ 5000 i 2010, måste du bara betala skatt på $ 30,000-inte på $ 35,000. $ 5 000 IRA-bidraget ger dig en skattebesparing på ungefär 850 dollar! Så varje dollar som du bidrar till en traditionell IRA minskar det belopp som du beskattas på under det aktuella året. Om du har en pensionsplan på jobbet, kan du fortfarande maximera ut en traditionell IRA, men vissa eller alla dina avgifter kan inte vara avdragsgilla, beroende på din inkomst.
En annan stor fördel med en traditionell IRA (om du har en pensionsplan på jobbet eller inte) är att när dina investeringar växer i värde, beskattas du inte på deras tillväxt varje år. När du har ett regelbundet, icke-avgångsmäkleri konto, måste du betala skatt varje år på inkomst av vissa typer av investeringar, som CD-utdelningar och obligationsränta. Så, med en traditionell IRA, skjuter du ut betalande skatter på både dina bidrag och intäkter tills du tar ut pengar i framtiden.
Fördelningar från en traditionell IRA kan göras när du når den officiella pensionsåldern på 59½, och de måste göras efter att du blivit 70½. Om du får antsy och bestämmer dig för att ta pengar ut ur en traditionell IRA innan du är 59½, kommer du i de flesta fall att bli drabbade med ett 10% tidigt tillbakadragande straff plus vanlig inkomstskatt på beloppet.
Vad är en Roth IRA?
Med en Roth IRA får dina investeringar att växa helt skattefritt, vilket är en riktigt stor affär.
Nu ska vi byta växlar och täcka Roth IRA. Till skillnad från den traditionella, är Roth endast tillgänglig för dem som gör under en viss summa pengar. Jag går över inkomstbegränsningarna lite.
Hur mycket du kan bidra till en Roth IRA är exakt samma som med en traditionell IRA. Som jag nämnde är det ett belopp som motsvarar din intjänade inkomst upp till $ 5000 eller upp till $ 6000 om du är 50 år eller äldre år 2010. Med en Roth IRA finns det ingen åldersfrist för att göra bidrag. Du kan lägga pengar i det för resten av ditt liv. Kom ihåg att för en traditionell IRA kan du inte göra bidrag efter att du fyllt 70 år.
Vad är fördelarna med en Roth IRA?
Beskattningen av bidrag till en Roth fungerar precis motsatt från en traditionell IRA, eftersom avgifter inte dras av från din bruttoinkomst. Ett annat sätt att säga det är att Roth-bidrag inte är avdragsgilla. Låt oss gå tillbaka till mitt tidigare exempel: Du är 30 år, tjäna $ 35.000 och bidra med $ 5000 till en Roth IRA. I det här fallet måste du betala skatt på hela ditt intäkter på $ 35.000. Men det riktigt bra med en Roth IRA är det här: det är där din beskattning slutar. När du går i pension och börjar ta ut pengar, kommer du inte att skylla ett öre i skatter. Du behöver inte ens betala skatt på tillväxten på kontot som ackumulerats under många år! Med en Roth IRA får dina investeringar att växa helt skattefritt, vilket är en riktigt stor affär.
Dessutom finns det inget krav på att ta minsta fördelningar på 70½, eftersom det finns en traditionell IRA. Pengarna kan sitta där för alltid, vilket gör Roth IRA till ett bra sätt att skicka pengar till dina arvingar. Men om du tar pengar ut ur en Roth IRA innan du är 59½ måste du betala ett 10% tidigt uttagstraff på bara dina inkomster.
Vad är inkomstbegränsningarna för en Roth IRA?
Att ha en pensionsplan på jobbet har ingen betydelse för en Roth IRA. Men som jag nämnde ovan kan du inte bidra till en Roth IRA om du gör för mycket pengar. Övre inkomstgränsen beror på din skatteansökningsstatus och modifierad justerad bruttoinkomst enligt följande:
- Singel: $ 120,000
- Huvud för hushållet: 120 000 USD
- Kvalificerad änka (er): $ 120,000
- Gift Filing Separat: $ 120,00 (om du inte bodde med din make / maka när som helst under året, annars $ 10.000)
- Gift Filing gemensamt: $ 177,000.
Så här startar du en IRA
Det är lätt att öppna en traditionell eller Roth IRA på en online-mäklare som ShareBuilder, E * Trade eller Scottrade. Det finns också ett annat sätt att starta en Roth IRA: Konvertera hela eller en del av en traditionell IRA till ett Roth-konto. Jag omfattade Roth-konverteringar i ett tidigare inlägg, så var noga med att läsa den artikeln för detaljer om de nya 2010-konverteringsreglerna.
Nu när vi har täckt grunderna för traditionella och Roth-IRA, kommer vi i del två av detta ämne lite mer avancerat. Jag ska ge dig tips för att bestämma vilken typ som passar dig och berätta för de bästa typerna av investeringar för var och en. Och i del tre kommer vi att dyka ännu djupare in i fördelarna och nackdelarna med båda IRA-formerna. Slutligen, om du funderar på att konvertera från en Roth-plan till en annan, läs min snabba tips om hur Roth-omvandlingar beskattas.
Gå till möte
Kolla in Get-Fit Guy
Var noga med att kolla in den nyaste poddsändningen på QDT-nätverket: Get-Fit Guys snabba och smutsiga tips för smala ner och form! Värden, Ben Greenfield, blev år 2008 känd som professionell tränare och vet säkert vad han tycker om sportvetenskap och motionfysiologi.
Anslut med Money Girl!
Var noga med att ansluta till Money Girl på Twitter eller Facebook, där du får mer pengar tips, råd och resurser. Om du har en webbplats eller blogg kan du kopiera koden för Money Girl-widgeten och lägga den på din webbplats.
Bild med tillstånd av Shutterstock Fler tips från Money Girl
