Vad är en dålig kreditpoäng (och vad man ska göra åt det)
Kreditvärldens värld kan vara förvirrande. Den är fylld med esoterisk jargong som "kreditrisk" och "FICO".
Jag vill hjälpa dig att skära igenom alla BS och komma ner till en väldigt viktig fråga:
Vad är en dålig kreditpoäng?
Svaret? Något mindre än 670.
Något under 670 och du är i riskzonen förhögre räntor på lån (om du blir godkänd alls), bli nekad lägenhetuthyrning, eller ens gått över på en arbetsansökan.
Men det finns hopp. Du Kan förbättra din kreditpoäng även om din poäng är mindre än 670.
Vi vet att vi pratade med någon som har varit där.
Hur denna entreprenör krypade ur skulden och släppte bort hennes dåliga kreditpoäng
Kredit värdering då: 600 – 650
Kredit värdering nu: 789
Skulden skyldig: $ 12.000 i kreditkort skuld och $ 35.000 i studielån
Möt Kelsey Jones.
Kelsey är en författare, entreprenör och grundare av ett marknadsföringsföretag som heter Sex historier. Trots att hennes verksamhet är blomstrande och hon och hennes man är på solid ekonomisk grund, så var det inte alltid fallet.
I själva verket tog hennes kreditpoäng ett absolut slag efter college på grund av ett problem som händer för många studenter: De förstår inte hur kreditkort fungerar.
Detta satte henne i ett utmärkt läge för att falla i skuld och dödade hennes kreditpoäng innan hon ens examen.
"Jag har ett av de kreditkort du får i ett tält med en gratis t-shirt," säger hon. "Mina föräldrar berättade ingenting om kreditkortsskulder och hanterar pengar eftersom jag är säker på att de flesta inte gör det, så jag hade ingen aning om hur man hanterar ett kreditkort och använder det till min fördel."
På grund av hennes oerfarenhet med kort förstod hon inte farorna. Liksom många människor med dålig kredit, blev hon dragit in av prickiga anmälningserbjudanden och bonusar. Hon avvecklade öppningskort i butiker som American Eagle och Victoria's Secret, liksom de stora kortbolagen som American Express och Discover.
Detta beteende ledde till slut till en stor del av kreditkortsskulden. Kelly avvecklades på grund av cirka 12 000 dollar i kreditkortskuld när hon tog examen 2008 överst av de $ 35.000 som hon var skyldig till studielån.
Hennes kreditpoäng blev snart försvagad - och förvärrades ytterligare av sena betalningar.
"Jag betalade ibland mina räkningar sent eftersom jag inte hade tillräckligt med pengar", säger hon. "Jag var så bruten när jag tog examen! Jag minns livligt min lönecheck varannan vecka var bara $ 730. Samtidigt var jag tvungen att betala för min studiolägenhet, bil, mobiltelefon, och alla andra räkningar som kommer från att vara på egen hand."
Hon tillägger, "Min hyra var nästan lika med en hel löneskatt!"
Jag kände mig som om jag var "mindre än"
Att ha skuld och ha ditt kreditkortsskulder kan ta en mental och emotionell vägtull på dig såväl som en ekonomisk. Faktum är att forskare har funnit att det finns en stark korrelation mellan skuld och psykiska problem.
Skuld kan vara både orsaken till och symptom på depression och ångest - och det förvärras bara av det faktum att många bara vill ignorera sina ekonomiska problem.
"Jag begravde huvudet i sanden länge", säger hon. "Jag motiverade det en stund, så jag behövde inte konfrontera de arga känslorna jag hade för mig själv för att få mig i den situationen - speciellt från kreditkortsskulden."
För den som någonsin varit i skuld borde denna känsla av ilska och skuld känna sig bekant. När den kombineras skapar den en potent blandning som kan vara försvagande vilket leder till inaktivitet.
Det är därför det första steget i vårt system till få ut av skulden snabbt Det är helt enkelt att ta reda på hur mycket du är skyldig. När du konfronterar skulden på huvudet, ger du dig en kraftfull mental förstärkning som kan hjälpa dig att eliminera det helt.
För Kelsey var det dock lättare sagt än gjort.
"Jag kände mig som" mindre än "för att jag inte kunde få min skit ihop tillräckligt bra för att verkligen ta hand om det", förklarar Kelsey. "Jag kände mig så ur kontroll över mitt liv och var inte redo att bli så bruten efter college. Av någon anledning trodde jag att saker automatiskt skulle bli bättre, utan att jag faktiskt skulle behöva göra någonting."
Vakna samtalet
Det var inte förrän en dag när hennes man satt ner henne, att hon äntligen hade en öppen diskussion om hennes ekonomi: Någonting behövde förändras.
"Han kom till mig om min skuld var ett väckarklocka för mig", säger hon. "Jag kunde inte dölja längre."
Skuld är en av de största och vanligaste hindren för att leva ett rikt liv. Och i sin diskussion insåg Kelsey att det var i vägen för allt hon och hennes man ville ha i sina liv.
"Jag ville sluta bli offer," säger hon, "och fruktar allt att göra med pengar."
Kredit poäng förbättring spelplan
Kelseys plan att förbättra sin kredit värdering och undkomma hennes ekonomiska råd var tredubbelt.
Steg 1: Ställ in ett mål
För det första gjorde Kelsey det medvetna beslutet att undkomma skulden.
"Jag bestämde mig för att det var det," säger hon. "Jag var klar att vara i skuld. Du måste göra det medvetna beslutet att du är färdig att vara "den personen"."
Även om det kan tyckas att det inte är en brainer, sätter många människor fortfarande sina huvuden i sanden och undviker sin situation helt - men det är precis vad dina långivare vilja du ska göra De vill att du ska undvika dina uttalanden. De vill att du bara ska betala minst varje månad så att du är skyldig mer intresse. Så tjäna de pengar.
Det är därför ett av våra första steg i vår kredit värdering förbättringssystem är att ta reda på hur mycket du är skyldig. När du väl har gjort det vet du hur du kan närma sig att betala dina skulder.
För Kelsey var beslutet att konfrontera sin skuld en spelväxlare.
"Jag gick till Staples och köpte en stor bit affischtavla och ljusa markörer och hängde den på mitt kontor," säger hon. "Jag skapade ett stapeldiagram med månader längst ner och skuldbeloppet på sidan. I slutet av varje månad uppdaterade jag affischtavlan med olika färger. Det var fantastiskt att se bardiagramutvecklingen ner."
Kelsey började obsessera över att krossa sin skuld. Hon utnyttjade ens detta skuldkalkylatorns kalkylblad när hon gjorde en finansiell transaktion.
"Jag uppdaterade ständigt det när jag betalade och till och med gjorde extra exemplar av det för att testa scenarier som" Vad skulle hända om jag betalade extra på min Discover-kortbetalning? "Eller" Vad händer om jag betalade det här lånet mot det andra? " "Förklarar hon. "Bara att veta att jag kunde vara skuldfri om X månader fortsatte jag att gå."
Steg 2: Betala ner skulden på något sätt som behövs
Kelsey såg också till att varje bit av extra pengar hon fick gick för att betala ner sin skuld. Detta innebar att offra några saker hon älskade för att göra det.
"Vi gick inte på några resor och jag gick inte ut för att äta med vänner så ofta som jag brukade," förklarar hon. "Jag berövade mig inte, jag skar bara ner lite."
Hon fortsätter: "Eventuella extra pengar, till exempel skattedeklarationer, födelsedagspresenter, och till och med den helt nya MacBook jag vann i en tävling, gick alla mot skuld. Det var väldigt ledsen att skicka den nya MacBook till sin nya ägare efter att jag sålde den på eBay - men jag var besatt."
Steg 3: Tjäna mer pengar
Kelsey utnyttjade också en försökt-och-sann IWT-metod för att uppnå ett rikt liv: Tjäna mer pengar.
"Jag hade mitt eget digitala marknadsföringsföretag vid denna tidpunkt", påminner hon om. "Så mycket pengar jag gjorde var helt upp till mig. Jag gick in i overdrive-läget. Jag frågade befintliga kunder för mer arbete och skickade tonhöjd efter ton till potentiella nya kunder. Jag arbetade antagligen 50 timmar i veckan … ofta till 9 eller 10 på natten och på helgerna för att träffa mina mål."
Resultaten
Denna flit och hustle betalade sig slutligen när nästan två år senare fann hon sig skuldfri.
"Jag minns fortfarande levande på min säng och skickar den sista betalningen till Sallie Mae," säger hon. "Jag hade omedelbart en dansfest i mitt sovrum i några minuter och började genast göra mina kreditkort för mig."
Det innebar att man satte in en beprövat system av (säg det med mig):
Och för personer med låg kreditpoäng har Kelsey tre råd:
- Sluta ljuga för dig själv eller rättfärdiga det.Genom att konfrontera de obekväma sanningarna om din kreditpoäng kan du vidta åtgärder för att förbättra det. "Sätt dig på en all kontant budget eller öppna ett nytt konto som endast Har du spenderat pengar för matvaror, kul etc. "föreslår hon. "Ditt andra checkkonto kan användas för att betala dina kreditkortsaldon och andra räkningar som att hyra."
- Fråga dig själv, "Var vill jag vara ett år från nu?" Det är lätt att göra dåliga ekonomiska beslut när du inte håller målen i åtanke. "Tänk på om man går in i mer skuld är värt det, säger Kelsey. "Kommer den nya datorn verkligen att få dig att må bättre eller kommer du att känna dig värre eftersom du är ännu mer bakom din skuld?"
- Tänk på dina nära och kära. Ofta påverkar skulden inte bara dig. Det påverkar också dina nära och kära. "Att ha ett barn med vår inkomst och skuld jag hade skulle ha varit oansvarig […] Tänk på hur din skuld skulle kunna påverka din make och din frihet som familj att fatta beslut och gå vidare i livet."
Nu när Kelsey är ute av skuld och hon har en bra kreditpoäng, har hon nu en bra position att leva sitt rika liv.
Vad är en dålig kreditpoäng?
Precis som med Kelsey kan en dålig kreditpoäng vara symbolisk för många ekonomiska problem. För att förstå varför en kreditpoäng som 670 är dålig men du måste förstå hur kreditpoäng fungerar.
Din kredit värdering är ett nummer som långivare använder för att bestämma hur mycket av en risk det är att låna ut för dig.
Detta nummer kommer normalt att vara mellan 300 och 850. Ju högre din kredit värdering desto bättre är du för saker som hem och bil lån.
Det faktiska numret bestäms av följande information och deras tillhörande vikt i förhållande till din poäng (kredit värderings formel med tillstånd av Wells Fargo):
- Betalningshistorik: 35%
- Skulder: 30%
- Längden på kredithistoria: 15%
- Hur många typer av kredit som används: 10%
- Kontoförfrågningar: 10%
Kolla in dessa områden från Experian, en av de tre huvudkrediteringsrapporterna, för att se hur din kreditpoäng bildar sig:
- 800 - 850 (Bra kredit värdering). Jag vill ta denna kreditpoäng till en trevlig fiskemiddag, föreslå äktenskap med det och leva ut våra dagar i landet. Dess den där Bra. Om din kredit värdering är inom detta område, har du inga problem att få ett hemlån eller spikar en fantastisk ränta på din inteckning.
- 740 - 799 (Bra kredit värdering). Den kredit värdering du skulle gärna ta hem till dina föräldrar. Detta är en ganska bra plats att vara. Även om det inte är bäst, har du fortfarande inga problem att bli godkända för lån och uppnå bra räntor.
- 670 - 739 (Okej kredit värdering). Detta kreditpoängsintervall är bra på kort sikt, men du kommer att vilja uppgradera snart. Vid denna tidpunkt kommer eventuella träffar på din kredit värdering vara a dålig ett.
- 580 - 669 (Dålig kreditpoäng). I detta intervall betraktas du som en "subprime låntagare", vilket innebär att du sannolikt inte kommer att övervägas för ett lån alls och kommer kämpa för att bli godkänd för enkla saker som lägenheter.
- 300 - 579 (Verkligt dåligt kreditvärde). Omedelbart svep åt vänster på denna kreditpoäng. Ta bort appen helt och hållet. Du är en "deep subprime låntagare" och kommer inte få några bra priser och kommer inte att bli godkänd för några lån. Du vill hålla fast för att få reda på hur exakt du kan förbättra din poäng.
Om du vill bli godkänd för en vanlig hypotekslån behöver du en kreditpoäng på minst 620. Det är därför någon kreditpoäng under 670 är en dålig kreditpoäng. Vid den tidpunkten kan även den minsta träffen på din kreditpoäng påverka dina räntor och lån godkännanden.
Missa en betalning? De saknade betalningarna påverkar 35% av din poäng.
Stäng ett kreditkort? Det påverkar 10% av din poäng.
Även långivaren enkelt öppnar en förfrågan till din kredit träffar din poäng med 10%.
Det är därför det är så viktigt att vara medveten om din kredit värdering och förbättra det när det är dåligt.
"Jag har en dålig kreditpoäng! Vad ska jag göra?"
Om din kredit värdering är dålig är du inte ensam. Nästan en tredjedel av amerikanerna har en kreditpoäng på mindre än 600.
Det finns också en chans att du kanske skulle vara typisk för ditt åldersintervall. Kolla in den genomsnittliga kreditpoängen efter ålder i början av 2017 (artighet av Time):
| Åldersgrupp | Kreditvärdighet |
| 18 – 29 | 652 |
| 30 – 39 | 671 |
| 40 – 49 | 685 |
| 50 – 59 | 709 |
| 60+ | 743 |
Oavsett vad din kredit värdering är, kom ihåg en sak: Ingen kredit värdering är för låg för att förbättra.
Vi vill hjälpa dig att göra just det genom att ta en titt på någon som hade en låg kreditpoäng - och de exakta åtgärderna de tog för att förbättra den.
Vad är en dålig kreditpoäng? Den som stoppar dig från ditt rika liv.
Skuld är den främsta barriären för att leva ditt rika liv. Om du är i skuld och har en dålig kreditpoäng vill vi hjälpa dig.
Kolla in våra resurser nedan för att komma igång med att förbättra din kreditpoäng idag:
- Så här kontrollerar du din kreditpoäng
- Hur man förbättrar din kreditpoäng i 4 system
- Hur man snabbt kommer ut ur skulden
Var noga med att kolla in Ramits video för att förhandla om din skuld så att du kan betala av det ännu snabbare.
För att hjälpa dig ännu mer vill vi erbjuda dig något: Det första kapitlet i Ramits New York Timesbästsäljare "Jag lär dig att vara rik."
Det hjälper dig att klara av ännu fler förmåner, maximera dina belöningar och slå kreditkortsföretagen i eget spel.
Det innehåller verktyg och ord för ord-skript för att bekämpa de stora kreditkortsföretagen. För att ladda ner det gratis nu, ange ditt namn och e-post nedan.
