I förra veckans artikel (8 tips att investera utan för mycket risk) Jag gav dig tips om hur man investerar pengar på finansmarknaderna utan att ta för mycket risker. Den här veckan ska jag berätta om cd-skivor, intyg om deponering och hur du kan använda dem för att hålla pengarna helt säkra. Du får en översikt över de olika typerna av cd-skivor och lär dig de bästa platserna för att hitta CD-skivor med hög avkastning. Jag ska också avslöja en speciell teknik som heter "laddering" som är ett smart sätt att maximera inkomster från cd-skivor.
Vad är en CD (Depåbevis)?
En CD är en finansiell produkt som erbjuds av banker och kreditföreningar. Minsta belopp som krävs för att öppna en CD är i allmänhet $ 500. Så länge du köper en från en bank med FDIC försäkring eller från en kreditförening med NCUA (National Credit Union Administration) försäkring, är det federalt försäkrat upp till ett visst belopp, precis som andra typer av bankkonton. (För mer om vad dessa gränser är, se kapitel 3 i min bok Pengarflickans smarta rör sig för att växa rik.)
En CD skiljer sig från ett sparande eller ett pengemarknads konto eftersom du ger upp tillgång till dina pengar under en tidsperiod, som kallas termen. I utbyte mot att du inte kommer att röra dina pengar under en CD-sikt får du vanligtvis mer intresse än med andra typer av inlåningskonton. En CD ger dig en garanterad avkastning - om än en låg en just nu - oavsett vad som händer med ekonomin eller finansmarknaden.
Kan du ta ut pengar från en CD?
Typiska CD-termer sträcker sig från tre månader till fem år, med längre löptider ger de högsta räntorna vanligtvis. Även om det kan vara ganska frestande att köpa en CD på lång sikt måste du vara säker på att du inte behöver dra tillbaka pengarna före förfallodagen eftersom det kan leda till hög straff. När termen är över kommer du tillbaka din revisor (det är din ursprungliga insättning) plus det ackumulerade räntan.
Vad är 8 olika typer av CD-skivor?
Vad jag just har beskrivit-en produkt med en fast term och ränta-kallas en traditionell CD. Det är den vanligaste typen, men det finns andra slag. Här är 8 olika typer av cd-skivor för att vara medveten om:
-
Variable CD-skivor betala en ränta som är baserad på ett index såsom statsskuldkursen eller primärkursen.
-
Nollkupong CD-skivor betala ränta endast vid slutet av terminen och tillåter inte möjlighet att ta ut ränta.
-
Tilläggs-CD-skivor låter dig göra ytterligare insättningar till en CD med fast eller rörlig ränta.
-
Callable CD-skivor ge banken rätt att "ringa" eller köpa tillbaka en CD efter en första period och före slutet av terminen.
-
CD-skivor med flytande eller ingen straff tillåta dig att ta ut en del av dina pengar utan att betala en straff.
-
Bump-up-CD-skivor ger dig en fast ränta med möjlighet att höja räntan en gång under CD-talets löptid för att dra nytta av stigande räntor.
-
Uppsteg eller Steg-ner-CD-skivor ge dig en fast ränta under en viss tidsperiod och öka automatiskt eller minskas till en förutbestämd kurs.
-
Jumbo CD-skivor kräver en insättning på minst $ 100.000 och erbjuder vanligtvis en högre ränta.
Förstå APY vs APR
Med tanke på intresse finns det två huvudsakliga sätt att intresset uttrycks för CD: APY och APR. APY står för årligt procentuellt utbyte och det är den ränta du skulle få om allt intresse du tjänar blir lagt till ditt balans, eller förhöjt. Med andra ord är APY den ränta du får om du aldrig drar tillbaka ränta från en CD.
APR står däremot för årlig procentsats. Det är den ränta du skulle tjäna utan att ta hänsyn till effekterna av sammansättning under det året. Det är den ränta du skulle få om du drog varje öre av intresse och lät det inte vara sammansatt. När du ser en CD-kurs som inte specifikt säger att det är APY, bör du anta att det är APR.
Så här hittar du de högsta CD-priserna
Även om det kan vara frestande att köpa en CD på lång sikt måste du vara säker på att du inte behöver ta tillbaka pengarna eftersom du betalar en hård straff om du gör det.
Som jag nämnde, ju längre du är villig att begå pengar på en CD, desto mer intresse kommer du vanligtvis att tjäna. Till exempel just nu Ally Bank erbjuder en 5-årig CD som betalar 2,39% APY och en 1-årig CD som betalar 1,29% APY. Så om du lägger $ 10.000 i 1-årig CD och inte drar någon ränta, skulle du göra $ 129 på slutet av termen. För att beräkna din avkastning på cd-skivor med löptider längre än ett år är det verkligen användbart att använda en CD-kalkylator.
Låt oss säga att du vill veta hur mycket du tjänar om du lägger $ 10 000 i Allys 5-åriga CD. Om du använder CD-kalkylator på dinkytown.com, det ber om din första insättning, CD-terminen i månader, räntan (som är APR, inte APY) och kompounderingsfrekvensen. Ally s webbplats berättar att räntan är 2,36% och att räntan är sammansatt dagligen. Inmatning av denna information visar att du skulle ha $ 11 252 i slutet av 5-årsperioden. Det betyder att du skulle få $ 1,252, förutsatt att du inte tog tillbaka något intresse.
Onlinebanker har några av de högsta CD-priserna, så kolla webbplatser som jämför nationella erbjudanden bankrate.com, bankaholic.com, och money-rates.com. Också se till att kolla priser hos lokala banker och kreditföreningar eftersom de kan erbjuda mycket konkurrenskraftiga cd-skivor när de försöker locka till sig fler insättningar.
Vad är CD Laddering?
Innan du köper en cd överväga att använda en gemensam strategi som kallas laddering för att maximera ditt potentiella resultat. Laddering innebär helt enkelt att du äger CD-skivor med olika förfallodagar och årliga avkastningar. Varje rung på en CD-stege representerar en annan CD som har en progressivt längre sikt.
Här är ett exempel på varför det är en bra idé att stiga cd-skivor: Tänk dig att du lägger $ 100.000 i en traditionell 5-årig CD som betalar 2,5%. Tänk nu hur bummed du skulle vara om räntan för en 5-årig CD gick upp till 3,5% det följande året. Du skulle sakna att tjäna mer intresse eftersom du spärrade dina pengar på 2,5% i 5 år och inte kan dra tillbaka det utan att betala en straff.
Med laddering kan du välja att köpa fem CD-skivor med din $ 100.000, istället för bara en. Du kan till exempel sätta $ 20 000 i en 1-årig CD, $ 20 000 i en 2-årig CD, $ 20 000 i en 3-årig CD, och så vidare, upp till en 5-årig CD. Efter ett år när den första CD-skivan når mognad kan du använda hela eller en del av pengarna för att köpa en annan 5-årig CD. Så, när din kortaste cd matas använder du den för att köpa en långsiktig CD som antagligen har en högre ränta.
Denna laddningsteknik skyddar dig mot att du saknar högre avkastning om räntorna stiger. Laddering tillåter dig att tjäna mer pengar och ger dig större flexibilitet, eftersom varje CD mognar har du möjlighet att förnya det med nuvarande pris eller använda dina pengar för något helt annat. Använda en CD-stegkalkylator för att se hur du kan dra nytta av att använda denna strategi.
När ska du köpa en CD?
Nu när du vet mer om cd-skivor kanske du undrar om du ska köpa en. En kortfristig CD kan vara ett bra alternativ för medel som du planerar att spendera efter förfallodagen på något som ett hus eller en semester, även om det bara är en liten summa pengar. Men var noga med att undersöka räntorna på hög avkastning besparingar och penningmarknads konton eftersom de kan betala en avkastning som mycket liknar eller mer än en kortfattad CD utan att du behöver offra likviditet eller snabb tillgång till dina pengar.
Den vanligaste orsaken till att köpa en CD är när du har en relativt stor summa pengar som du vill behålla helt säkert och tjäna lite mer intresse än vad du kan med ett sparande eller pengemarknads konto. Det kan vara fallet om du är pensionär, närmar sig pensionering eller helt enkelt riskerar att inte investera några pengar på de finansiella marknaderna.
Balanseringsrisk och belöning är den pågående kampen som alla sparare och investerare står inför, särskilt just nu med räntor vid rekordlåga. CD-skivor ger inte mycket avkastning på dina pengar, men de är en säker sak med nästan nollrisk.
Pengarflickans smarta rör sig för att växa rik
Om du gillar de tips du kommer hit tror jag att du kommer att gilla min nya bok, Pengarflickans smarta rör sig för att växa rik. Det berättar för dig vad du verkligen behöver veta om pengar, utan att du förkrossar dig med vad du inte gör. Paperback är tillgänglig på Amazon.com eller din favorit bokhandel och som en e-bok för din Kindle, Nook, iPad, dator eller smartphone. Besök SmartMovesToGrowRich.com att ladda ner två fria kapitel och för att få en gratis video, "Hur man organiserar dina finansiella poster".
Anslut med Money Girl!
Om du är redo att göra stora förändringar i ditt ekonomiska liv, kan du läsa mer om Laura's en-mot-en Financial Life Coaching. Du kan få mer pengar tips och råd genom att registrera dig för gratis Money Girl nyhetsbrev och ansluta på Facebook och Twitter. E-posta dina pengar frågor till [email protected].
Fler resurser:
CD- och investeringsräknare
Bild med tillstånd av Shutterstock Fler tips från Money Girl
