Vad är skillnaderna mellan traditionella och Roth-IRA?
Du kanske redan vet att IRA står för Individuella pensionsarrangemang och tidigare kallades ett individuellt pensionskonto. Det är ett speciellt konto som ger de allra flesta amerikanska medborgarna möjligheten att spara betydande skatter på tillväxten av sitt pensionäggsägg. Från och med 2010 är den stora förändringen att alla kommer att vara berättigade att konvertera en traditionell IRA till en Roth IRA. Innan vi dyker in om en Roth-konvertering är ett smart drag för dig, låt oss se över de stora skillnaderna mellan traditionella och Roth-konton.
Traditionell IRA: Med en traditionell IRA betalar du vanligtvis inte skatter på de pengar du lägger in. Till exempel, om du tjänar $ 100, kan du investera $ 100. Du betalar skatter på din inkomst och inkomst i framtiden, efter att du går i pension och börjar ta kvalificerade utdelningar från kontot. Det ger dig en omedelbar skatteavbrott. Du uppskjuter betalande skatter på inkomst och intäkter tills du tar ut pengar från kontot. Så istället för att bli beskattad på hur mycket pengar du lägger in på kontot blir du beskattad av de belopp som du så småningom tar ut.
Roth IRA: En Roth IRA, å andra sidan, har det motsatta beskattningskravet eftersom du måste betala skatt på pengar innan du investerar det. Att betala skatt uppifrån kan vara en nackdel jämfört med ett traditionellt konto om det innebär att du inte kommer investera lika mycket. Till exempel, låt oss säga att du tjänar $ 100 och vill bidra med det till en Roth IRA. Om du är i 25% skattefästet, måste du betala 25 dollar i skatt innan du gör bidrag. Det skulle bara lämna dig med $ 75 för att sätta in Roth-kontot. Att investera i dina pengar efter skatt kan sluta bli mindre totala pengar på lång sikt jämfört med att investera dina pengar före skatt i en traditionell IRA.
Men när du tar kvalificerad distribution från en Roth IRA under pensionering, är du inte skyldig till några skatter på den. Det beror på att du redan betalat skatter på pengarna innan du bidrog med det. Det kan vara en stor fördel eftersom investeringar i en Roth IRA blir helt skattefria!
Vad är fördelarna med en Roth IRA?
Du läser bara två ord som är musik för investerarnas öron: skattefri! Många skulle älska att utnyttja skattefri tillväxt i en Roth - men gissa vad? Vissa människor gör för mycket pengar för att bidra till en Roth. För 2009 är övre inkomstgränsen för en enda skattebetalare 120 000 dollar eller 176 000 USD för gifta skattebetalare som lämnar en gemensam avkastning. Om du redan har en Roth IRA och upptäcker att din inkomst överstiger den tillåtna gränsen, kan du hålla kontot, men det är förbjudet att bidra med ytterligare pengar till den.
Förutom skattefri tillväxt finns det ett par fördelar med en Roth IRA. En är att du kan finansiera den vid vilken ålder som helst. Det skiljer sig från en traditionell IRA eftersom du inte kan bidra till det efter 70 års ålder. En annan fördel med en Roth IRA är att ägarna aldrig tvingas ta en utdelning, medan traditionella IRA-ägare måste börja ta utdelningar från och med 70 år.
Vad är en Roth IRA-omvandling?
Om du gör för mycket pengar för att finansiera en Roth IRA, är ett annat sätt att öppna en att konvertera medel i en traditionell IRA till en Roth. Och förresten kan du konvertera hela beloppet i ditt konto eller bara en liten del av det. När du gör en Roth-konvertering måste du betala skatt på eventuella medel som inte redan beskattats. Men få det här - IRS har lagt ett särskilt incitament på plats för att hjälpa dig hantera skatteskulden för att göra en omvandling 2010. Så här fungerar det: Om du gör en Roth-konvertering från 1 januari till 31 december 2010, tillåtas splittra skatteskulden lika mellan de kommande två skatteåren 2011 och 2012.
Till exempel, om du var i 25% skattefästet och konverterade $ 10.000 av oskattade medel, skulle din skatteavgift vara $ 2.500. Men genom att slutföra en Roth-konvertering 2010, skulle du kunna skjuta upp skatt på transaktionen för det skatteåret. Med andra ord, den 15 april 2011 skulle du inte vara skyldig IRS en dime för konvertering 2010. Istället skulle du vara skyldig hälften eller $ 1 250 för taxeringsåret 2011 och resterande 1 250 USD för taxeringsåret 2012.
Uppskjutande skatter på en konvertering 2010 och betala dem över två år kan vara en bra fördel om inte din skattekonsol stiger. Till exempel, om din inkomst skulle öka avsevärt under 2011 eller 2012, kom ihåg att du kan sluta betala en högre skattesats för de konverterade pengarna.
Vem kan göra en Roth-omvandling?
Nu är alla berättigade att konvertera ett traditionellt konto till en Roth IRA, oavsett inkomst.
Fram till nu har en Roth konvertering endast tillåtits för dem med modifierad justerad bruttoinkomst under $ 100.000. Men från och med 2010 lyfts inkomstbegränsningen på 100 000 dollar upp. Nu är alla berättigade att konvertera ett traditionellt konto till en Roth IRA, oavsett inkomst. Att göra en omvandling är ett utmärkt tillfälle för höga tjänstemän att sätta sina pensionspengar i ett fordon där det kan bli skattefritt.
Men var medveten om att även om du konverterar pengar till en Roth IRA, gäller inkomstgränserna för att göra bidrag fortfarande.Så om du gör för mycket pengar (kom ihåg att det är över 120 000 dollar för enstaka filers och över 176 000 USD för gemensamma filers 2009) kommer du inte att vara berättigad att bidra med nya medel till ditt Roth-nästägg. Men det är okej eftersom investeringen kommer att bli skattefri i så många år som du håller den i kontot.
Ska du göra en Roth-omvandling?
Här är fyra frågor som hjälper dig att tänka över några av de viktigaste frågorna som är inblandade i att göra en Roth-omvandling:
- Tror du att amerikanska inkomstskattesatser kommer att bli högre i framtiden, när du behöver din IRA-pengar? Om så är fallet betalar en lägre skattesats nu för en Roth-omvandling ett bättre alternativ än att betala en högre skattesats på traditionella IRA-medel senare.
- Tror du att din inkomstskatt blir högre när du går i pension än det är nu? Det är vanligtvis fallet för unga arbetare som precis börjat sin karriär. Återigen är det bättre att betala mindre skatt snarare än mer skatt senare.
- Kan du betala skatteskulden för konverterade medel från andra källor än din IRA? Om du konverterar 2010, ger regeringen dig lite extra tid för att spara upp för skatteräkningen.
- Har din traditionella IRA blivit slagen de senaste åren? Om det inte har blivit helt återhämtat innebär det att du får lägre konverteringsskatt än att kontonvärdet var högre. Det är ett sätt att göra citronad av ekonomiska citroner!
Som du kan berätta är den traditionella vs Roth IRA-frågan inte en enkel. På dinkytown.com kommer Roth IRA Conversion Calculator att visa dig vilken fördel, om någon gör en omvandling kommer att ge dig. Titta också på dinkytowns Roth vs Traditional IRA-kalkylator för att förstå vilken typ av konto som kan vara rätt för dig.
Om du bestämmer dig för att göra en konvertering, kontakta din IRAs förvaringsinstitut och meddela dem din plan. Naturligtvis är allas situation annorlunda, så det är en bra idé att prata med en revisor eller en finansiell rådgivare om huruvida konvertering till en Roth är bäst för dig.
Administrativ
Om du inte redan prenumererar på Money Girl poddsändningen i iTunes, prova den! Gå till iTunes.com, ladda ner programmet, sök efter Money Girl i iTunes Store och klicka på prenumerera-knappen. Det är gratis och tar dig med varje ny podcast så snart den är publicerad. Du kan också få ljudet genom att bli en fläkt på Money Girl Facebook-sidan på Facebook.com/MoneyGirlQDT eller på länken här på bloggen. Jag är glad att du läser. Chi-Ching, det är allt för nu, artighet av Money Girl, din guide till ett rikare liv.
Fler resurser: Roth IRA Conversion Calculator Roth vs traditionell IRA-kalkylator Dinkytown.com
Bild med tillstånd av Shutterstock Fler tips från Money Girl
