Det här är det första i en serie artiklar om socialförsäkringspension
Vad är ett av de första sakerna som amerikanska arbetare gör när de fyller 62 år? Börja samla social trygghet! Det är ju dags, eller hur?
Inte så fort. Medan många individer tänker på och beror på pensionsförmåner för socialförsäkringar, förstår ett överraskande lågt antal fördelarna med att vänta på att få förmåner. Ännu färre förstår hur spousal fördelar fungerar.
Studier har visat att majoriteten av arbetstagarna väljer att börja sina förmåner så tidigt som möjligt (62), i stället för att vänta tills regeringen kallar sin "Full Retirement Age" (FRA). För personer födda mellan 1943 och 1954 är FRA år 66. Men trots vissa stora nackdelar väljer de flesta felaktigt att börja samla i åldern 62 år.
Varför vänta tills 66 år? Det finns 5 bra skäl:
Motivering # 1: Ingen minskning av pensionsförmåner
Pensionsförmåner beräknas med ditt "Primärförsäkringsbelopp" (PIA). Detta belopp är baserat på de pengar du tjänade och betalade sociala avgifter på under åren. Det finns i din Socialförsäkringsförklaring. (Få din på www.SSA.gov minstatement). För 2012 är den maximala individuella förmånen vid FRA 2,513 dollar per månad.
Så genom att vänta till FRA får du 100% av ditt primära försäkringsbelopp på 2 000 USD.
Orsak # 2: Ingen inkomstgräns
Vid 62 års ålder är du föremål för en inkomstgräns som lyftas vid full pensionsålder. Om du bara tjänar mer än $ 14 640 / år, måste du kanske ge några av dina förmåner tillbaka. Det är viktigt att förstå skillnaden mellan "samla" och faktiskt "avgå". Många väljer att börja samla i åldern 62, trots att de fortfarande arbetar. För varje $ 2 av vinst över tröskelvärdet på 144040 $, minskas pensionsförmånerna före FRA med 1 $. I FRA beräknas din förmån, och du återställer några av de förlorade vinsterna.
Så genom att vänta till FRA, skulle du inte längre vara föremål för denna inkomstgräns.
Orsak # 3: Uppskjuten pensionskrediter blir tillgängliga vid ålder 70
Vad händer om du väljer att inte samla, även om du når din FRA? Genom att försena har du rätt till en kredit på upp till 8% varje år fram till 70 år. I vårt tidigare exempel, om du väntar till 70 år, kommer din 2 000 månaders pensionsförmån öka med 32% till 2 640 USD. Det skulle stanna kvar på det förbättrade beloppet för resten av ditt liv. Automatiska levnadsjusteringar (COLA) och / eller kompensationsökningar i efterföljande år ökar också förmånen.
Så genom att vänta till Full Retirement Age blir du berättigad till uppskjuten pensionskrediter.
Men finns det omständigheter där det fortfarande är vettigt att börja samla i åldern 62? Säker. Studier har visat att de flesta människor som samlar in tidigt gör det bara för att de behöver pengarna att leva. Andra väljer att ta förmåner tidigt på grund av oro över den långsiktiga lönsamheten för social trygghet. Känn dina alternativ.
Det kommer sannolikt att finnas några framtida förändringar i pensionsdelen av socialförsäkringen. Dessa kan exempelvis innebära att FRA ökas för personer som är födda efter ett visst datum. Mindre justeringar kan också göras till kostnaden för levande ökning eller bidragsnivån. Så tanken att programmet är ohållbart - åtminstone när det gäller pensionsförmåner - kan överdrivas.
Alla dessa tre första anledningarna gäller alla som kvalificerar sig till förmåner - Social gift, singel eller kvalificerad skilsmässa make.
Titta in imorgon för del 2 i denna serie där vi kommer att täcka de andra två anledningarna för att vänta på att samla dina sociala trygghetsförmåner, vilka båda har att göra med spousalförmåner i FRA.
Om Författarna
FRANK L. RAINALDI, CLU, ChFC, AEP (Distinguished) är en av försäkringsbranschens ledande lärare. Han är den främsta författaren till The Kugler System, ett komplett träningssystem som används av många stora livförsäkringsbolag och andra finansiella institutioner. Grunden för The Kugler System är en uppsättning av sju olika teknikböcker (Estate Concepts, Business Concepts, Pensionsbegrepp, Livförsäkringsprodukter, Livförsäkringsansökningar och Skatteaspekter, Familjens finansiella behov och Avtäcka hemligheterna för social trygghet).
WILLIAM F. RAINALDI, CFP®, AEP är The Kugler Companys verkställande direktör. Han grundade The Kugler Company 1991 och är medförfattare och redaktör för huvuddelen av företagets träningsmaterial och programvara. Upphovsrätt 2012, The Kugler Company, LLC. Alla rättigheter förbehållna. www.kuglersystem.com Social trygghet bild med tillstånd av Shutterstock.
