Många människor är frestade att ta pengar ut ur sin arbetspension när de träffar en finansiell ojämn patch. Innan du drar avtryckaren och tar ett tidigt tillbakadragande från 401 (k) eller 403 (b) måste du förstå reglerna och påföljderna fullt ut. I den här artikeln täcker jag när du kan ta ett tillbakadragande och varför du aldrig ska ta ut pengar ur pensionsplanen om du kan hjälpa till.>
Vad är en 401 (k) pensionsplan?
Vad är en 401 (k) motgång?
Många tror felaktigt att de kan ta pengar ut ur 401 (k) eller 403 (b) när som helst och av någon anledning. Om du räknar med att använda 401 (k) medel för att betala för din nästa semester eller att köpa en bil, hatar jag att göra dig besviken, men det är inte tillåtet. Du kan bara ta pengar ut ur en av dessa planer när du fyller 59½ år, kvalificerar dig för svårigheter, lämnar jobbet, blir inaktiverat eller dör.
Arbetsplats pensionsplaner har mycket strikta regler om när du kan ta ut pengar och vissa planer tillåter inte några typ av svårigheter tillbakadragande. IRS anger att det endast är tillåtet att ta emot svårigheter i följande situationer:
- för att förhindra utvisning från eller avskärmning av din primära bostad
- att köpa en primär bostad
- att betala för reparationer till din primära bostad
- att betala unreimbursed medicinska räkningar för dig eller din familj;
- att betala begravningsutgifter
- att betala kostnaderna för högre utbildning för dig själv eller för någon i din familj.
Det belopp som du kan dra tillbaka från din pensionsplan för svårigheter är begränsat till ditt totala bidrag (vilket även kallas din "valfria uppsägningar") och kan generellt inte innehålla några matchande pengar eller intäkter på ditt konto. Vissa planer kräver att du först avgaser alla dina andra alternativ - till exempel att ansöka om ett kommersiellt lån, likvida tillgångar eller låna från din pensionsplan - innan du kan ta ett ont om ånger.
När du tar en svårighetsfördelning kan du inte bara sätta tillbaka pengarna på ett framtida datum eftersom det inte är ett lån. Bidrag till arbetsplatsplaner kan bara komma från löneavdragsavdrag. Förresten, jag kommer att täcka ämnet att ta lån från en 401 (k) eller en 403 (b) i nästa veckas artikel.
Jag rekommenderar att du aldrig tar pengar ut ur en pensionsplan om du kan hjälpa till. Här är fyra anledningar till att knacka på din 401 (k) eller 403 (b) är ett dåligt finansiellt drag:
- Det finns en automatisk 10% straff om du är yngre än 59½ år.
- Du förlorar i åratal eller årtionden av tillväxt i kontot.
- Du är vanligtvis föremål för en sexmånaders väntetid där du inte kan göra nya bidrag.
- Pensionsräkningar är skyddade om du (eller ditt företag) förklarar konkurs.
Vad är 401 (k) Early Retirement Penalty?
När du tar pengar ut ur ett pensionskonto på grund av svårigheter före den officiella pensionsåldern på 59½, kallas det för ett tidigt tillbakadragande. Regeringen avskyr dig från att göra det genom att införa ett kraftigt straff på 10% på belopp som du betalar ut förutom i några situationer, till exempel när du har en domstolsorder att dela upp kontot på grund av skilsmässa eller om du blir invalid. Förutom påföljden måste du också betala inkomstskatt på vilket belopp du drar ut som inte tidigare beskattats.
Här är ett exempel på hur dyrt det är att ta ett tidigt tillbakadragande: Låt oss säga att du har bidragit 25 000 dollar till din traditionella 401 (k) och du vill betala ut för att köpa ett hem. Om din genomsnittliga skattesats är 28%, gör 10% straff det totala beloppet du är skyldig regeringen 38% eller $ 9 500. Det lämnar dig bara med $ 15 500 ($ 25 000 - $ 9 500).
Vad är möjligheten att ta en 401 (k) tidig återkallelse?
Om du betalar ut ditt pensionskonto och slutar försäkra sig om konkurs senare kan du ha spenderat dina pensionspengar för ingenting.
Om du tror att du tar ett tidigt tillbakadragande ljud är det dyrt på framsidan, de är otroligt dyra på lång sikt. Kostnadskostnaden, vilken förmån du skulle ha fått om du inte hade tagit ett tidigt tillbakadragande, är enormt! Det beror på att du förlorar alla potentiella investeringsvinster och skatteförmåner som skulle uppstå på lång sikt. Kom ihåg att när du tar ett ont om ånger kan du inte bara återbetala det till ditt pensionskonto.
En annan regel som följer med att drabbas av utmaningar är att du vanligtvis är föremål för en sexmånaders väntetid där du inte kan göra några nya bidrag. Så du missar inte bara på att lägga till ditt pensionsboendeägg, men du får inte ytterligare medel som din arbetsgivare kan erbjuda som ett matchande bidrag.
Kommer tillbaka till mitt tidigare exempel, låt oss säga att du bestämde dig för att inte betala ut din $ 25.000.Om du inte bidragit med ett annat dime till kontot och haft 20 år till pension, skulle du ha nära $ 83 000 i kontot, även med en blygsam 6% avkastning på din investering. Om du bidragit 250 dollar i månaden för de 20 åren och har samma årliga avkastning, skulle du ha över 198 000 dollar. Och om din arbetsgivare sparkade in en extra $ 125 per månad i matchande pengar, skulle du verkligen sitta ganska nära närmare 257 000 dollar vid pensionering!
Så ditt val är att ta ett tillbakadragande som bara kostar dig 15 500 dollar efter straff och skatter, eller för att motstå frestelsen att få ut pengar och att eventuellt samla hundratusentals dollar för en säker ekonomisk framtid. Testa 401 (k) sparande kalkylatorn på bankrate.com för att ta reda på hur mycket du kan ackumulera för din drömpension.
Hur skyddas pensionskonton i konkurs?
En av fördelarna med ett 401 (k) och 403 (b) pensionskonto är att de är skyddade av federal lag om du (eller ditt företag) förklarar konkurs. Det betyder att doppa in dem bara ska göras efter att ha konsulterats med en revisor eller ens med en konkursadvokat. Det skulle vara dumt att tömma dina pensionsfonder när dina fordringsägare inte har rätt att röra dem. Om du betalar ut din pension och sedan slutar försäkra sig om konkurs senare kan du ha spenderat din pension för ingenting.
Så kom ihåg att ett förhastat tillbakadragande kan vara förödande för din framtida ekonomiska säkerhet. Om din arbetsplats pensionsplan erbjuder ett lån som ett alternativ till att drabbas av utmaningar, kan det vara ett bättre alternativ. Följ med mig igen nästa vecka för mer information om ämnet att ta lån från en 401 (k) eller 403 (b).
Här är en mer snabb och smutsig tips som kan turboladda ditt pensionsboendeägg: När du lämnar ett jobb, betalar du aldrig ut ditt pensionskonto. I stället rulla det över till en IRA eller i pensionsplanen hos din nya arbetsgivare. Det låter dina pengar investeras och arbetar för dig så det kommer att finnas där när du behöver det under din pension.
Var noga med att kolla in min nästa episod också, för jag talar om huruvida du borde ta ett 401 (k) lån.
Få mer pengar tjej
Om du inte redan prenumererar på Money Girl poddsändningen på iTunes, är det enkelt, gratis och behöver inte ens en iPod! Du kommer omedelbart att få varje nytt avsnitt så snart det släppts på webben. Du kan också få uppdateringar om nya shows och mer pengar tips på Money Girl Facebook-sidan och på Twitter på twitter.com/lauraadams. Den veckovisa Money Girl Newsletter har extra innehåll som du inte hittar på bloggen eller podcasten! Som alltid, maila dina frågor eller kommentarer till mig på [email protected]. Fler resurser: IRS vanliga frågor om svårighetsfördelningar 401k Brottlösningar - En översikt Smart 401 (k) Investeringsguide IRS Publication 575, Pension and Annuity IncomeIRS 401 (k) Resurshandbok
401 (k) Äggbild med tillstånd av Shutterstock
Fler tips från Money Girl
