I min tidigare artikel, Med en 401 (k) återkallelse, berättade jag för dig om de begränsade situationer där du får ta ut ur arbetspensionens pensionsplan. Jag nämnde att det kan vara ett bättre alternativ i vissa fall att ta ett lån från din 401 (k) eller 403 (b). Att ta ett lån från ditt pensionskonto är dock inte nödvändigtvis ett klokt beslut heller. Vi tar en titt på de potentiella farorna och reglerna för upplåning från ditt pensionskonto på arbetsplatsen.>
Hur får du 401 (k) lån?
Hur mycket kan du låna från en 401 (k)?
Om du kan låna från din pensionsplan, finns det ett tak på hur mycket du kan ta ut. Du är generellt begränsad till att låna upp högst 50% av ditt inlånade kontosaldo upp till högst $ 50,000. Så, om du har $ 10 000 som är inlåst, kan du bara låna högst $ 5000, eller 50%, från ditt konto.
Din balanserade balans är summan av pengar i planen du äger. Du är alltid fullt ägd av dina bidrag, men belopp från din arbetsgivare, till exempel matchande medel eller vinstdelning, är vanligtvis föremål för ett intjäningsschema. En arbetsgivare kan betala sina bidrag efter att ha varit anställd under en viss tid, till exempel ett eller två år, det kallas "klippeinvestering". Eller de kan erbjuda "graduated fortress" där du får 20% varje år över en femårsperiod, till exempel.
Vad är villkoren för ett 401 (k) lån?
Pengar som du lånar från din 401 (k) eller 403 (b) är strafffria om du följer alla regler - men det är inte rentfritt. Räntan du betalar läggs till i ditt kontosaldo. och priset anges i ditt plandokument. Lånet plus ränta måste i allmänhet återbetalas inom fem år. Lånet betalas vanligtvis av din lönecheck på en efter skatt i nivåer över lånets livslängd.
Att ta ett lån från 401 (k) eller 403 (b) kan vara ett bättre alternativ än att drabbas av svårigheter eftersom du får göra nya bidrag till kontot medan du betalar tillbaka lånet. Du kanske kommer ihåg från mitt tidigare inlägg att ett svårighetsuttag är mycket annorlunda än ett lån eftersom det inte kan återbetalas och vanligtvis kommer med en sexmånaders väntetid där du är förbjuden att göra några nya bidrag.
Är ett 401 (k) lån skattepliktigt?
Om du är yngre än 59½ och förlorar ditt jobb medan du betalar tillbaka ett lån, är hela utestående beloppet förfallet direkt, vanligtvis inom 60 till 90 dagar.
Inte bara kan du ta ett lån från din 401 (k) eller 403 (b) med mindre pengar för pensionering, men det kan också sätta dig i en stram plats om du lämnar din arbetsgivare eller blir avskedad innan lånet är helt återbetalat. Om du är yngre än 59½ och förlorar ditt jobb medan du betalar tillbaka ett lån, är hela utestående beloppet förfallet direkt, vanligtvis inom 60 till 90 dagar. Om du inte betalar hela lånet tillbaka till det förfallodatum som fastställts i din plan betraktas det utestående saldot som ett tidigt tillbakadragande, föremål för vanlig inkomstskatt plus en 10% straff. Så var noga med att allt är bra med ditt jobb innan du bestämmer dig för att ta ett pensionskonto! En annan nackdel med att ta ett lån från ditt pensionskonto är att det ränta du betalar inte är avdragsgilla. Om du planerar att använda pengarna för att betala för utbildning eller att köpa ett hem, skulle du bli bättre att få ett studentlån eller en inteckning. Det beror på att en hypotekslån, ett bostadslån och ett studielån alla kommer med ett skatteavdrag för det ränta du betalar, vilket gör att du kan minska din skattepliktiga inkomst och spara pengar på skatter. Dessutom kan räntan på dessa typer av lån vara lägre än vad du måste betala tillbaka till ditt pensionskonto, i vissa fall.
Vad är farorna med att ta 401 (k) lån?
Förutom att betala ränta när du tar ett lån från din pensionsplan, kommer du sannolikt också att drabbas av en förlust i vinst genom att ta ut pengarna. Här är ett exempel: Låt oss säga att du lånar $ 5000 från din 401 (k) och saknar tillväxt på 6% på dessa medel. Om du måste betala 7% av ränta på lånet när du lägger tillbaka pengar på ditt konto kanske du tror att den extra ränta du lägger till skulle räcka för att täcka dina förluster.
Men om du återbetalar lånet i tid och har ytterligare 35 år att gå före pensionering, är det troligt att du fortfarande saknar över 8 000 dollar av tillväxten i kontot. Om något oförutsedda händer och du inte återbetalar lånet i tid, vilket gör det till en tidig fördelning, skulle du möta inkomstskatter plus en 10% straff. I det fallet kan du eventuellt komma kort med över 47 000 dollar när du går i pension. Kör siffrorna för din situation med hjälp av en 401 (k) låneberäkare för att se de långsiktiga konsekvenserna av att ta ett pensionskonto.
Ska du ta 401 (k) lån?
Oavsett om du borde ta ett lån från din 401 (k) eller 403 (b) beror på dina omständigheter och hur du planerar att använda pengarna. Låt oss säga att ditt jobb är säkert och du är yngre än 59½. Om du skulle ta ett lån från din 401 (k) med 7% ränta skulle det vara ett bättre alternativ än att ta ett ont och ta ut inkomstskatt plus 10% straff. Ett lån ger dig möjlighet att returnera pengarna plus extra ränta till kontot, så det fortsätter att fungera för dig över tiden. Men som jag visat i mina exempel kan ett lån betydligt minska ditt inkomster och det totala belopp som du kommer att ha för pensionering.
en snabb och smutsig spets är att överväga alla dina andra alternativ, till exempel att få en inteckning, ett bostadslån, ett studielån eller använda pengar i din IRA innan du lånar från din 401 (k) eller 403 (b).
Reglerna för att ta tidiga utdelningar från en IRA är annorlunda än för arbetsplaceringar. Du kan ta ut vissa belopp pengar från en IRA-strafffri för vissa utgifter, till exempel högre utbildning eller att köpa eller bygga ditt första hem. Läs mer om reglerna för IRA-uttag i IRS-publikation 590.
Få mer pengar tjej
Kom vidare till Money Girl Facebook-sidan, där jag skickar pengar tips, nyheter, resurser och andra saker jag gör. Du kan följa mig på Twitter på twitter.com/lauraadams och anmäla dig också till den veckovisa Money Girl Newsletter! Prenumerera på podcasten och skicka en recension på iTunes. Som alltid, maila dina frågor eller kommentarer till mig på [email protected]. Fler resurser:
IRS Publication 575, Pension och Annuity Income
IRS-publikation 590, individuella pensionsordningar
Bankrate.com pensionskalkylatorer
401 (k) Äggbild med tillstånd av Shutterstock Fler tips från Money Girl
