Vad är konkurs?
Konkurs är ett system av federala lagar som tillåter individer och företag att få befrielse från skulder så att de kan göra en ny finansiell start. Det skapades för att hjälpa en ärlig, men olycklig, gäldenär förfalska en ny framtid utan påtryckningar från fordringsägare som försöker samla befintliga skulder.
Vad är typerna av konkurs för enskilda personer?
De vanligaste typerna av konkurs för individer kallas kapitel 7 och kapitel 13:
- Ett kapittel i kapitel 7 likviderar alla dina icke-befriade tillgångar för att betala av fordringsägare. Det är generellt det bästa alternativet när du har en stor del av osäker skuld, som medicinska räkningar och kreditkort och liten inkomst.
- Ett kapitel 13-konkurs omorganiserar eller anpassar din skuld med hjälp av en återbetalningsplan. Det är det bästa alternativet om du har inkomst, men vill undvika avskärmning av ditt hem, eller behöver tid för att komma ikapp på utestående skulder.
Fördelar med arkivering av konkurs
Den omedelbara fördelen med att arkivera konkurs är en "automatisk vistelse", vilket gör att dina fordringsägare påpekar att de måste sluta försöka samla in pengar från dig. Vistelsen förbjuder kreditgivare att ringa dig, skicka samlingsbrev, ansökningsförfaranden, garnera dina löner eller beslagta alla dina tillgångar, förutom i några fall, till exempel vid insamling av underhåll och barnbidrag.
Om du har ett framgångsrikt konkursfall kommer domstolen att bevilja ansvarsfrihet för vissa skulder, vilket innebär att du inte behöver betala tillbaka dem.
Nackdelar med att arkivera konkurs
Att göra dina fordringsägare försvinner låter som en dröm som går i uppfyllelse - eller hur? Men arkivering av konkurs har en mörk sida. Förutom i sällsynta fall uteblir det inte skulder från inteckningar, studielån, skatter, underhåll, eller barnbidrag. Dessutom kan du förlora viss obefintlig egendom i konkurs, eftersom domstolen kan beställa att den ska säljas.
Deklarering av konkurs kan också vara förödande för din kreditpoäng. Beviljas, din poäng kan redan vara låg om du är bakom på dina räkningar eller lånbetalningar. När du har filt konkurs måste de nationella kreditrapporteringsbyråerna visa det på din kreditrapport. Ett kapitel 7-konkurs stannar på din kreditrapport i 10 år och ett kapitel 13 visas i 7 år.
Även om du svär bort skulden för alltid, kan det hända att du har en konkurs på din kreditrapport, mer än bara din förmåga att kvalificera dig för ett framtida lån eller kreditkort. Ett företag eller en individ som utvärderar potentiella kunder, hyresgäster eller anställda genom att granska sin kredit kan använda din konkurs mot dig. Till exempel kan de höja dina försäkringsräntor, öka dina depositioner, neka din hyraansökan eller slå ner dig för ett bra jobb.
5 Konkursmyter
Att ha konkurs på din kreditrapport kan skada mer än bara din förmåga att kvalificera dig för ett framtida lån eller kreditkort.
Det är viktigt att skilja fakta från fiktion när det gäller skuld och arkivering i konkurs. Här är 5 vanliga myter som är bestämt falska:
Myt # 1: Du kan förklara konkurs genom att säga det offentligt
I en episod av Kontoret, när Michael Scotts ekonomi är tätt, skriker han: "Jag förklarar konkurs!" Hans revisor Oscar säger, "Hej, jag vill bara att du ska veta att du inte bara kan säga ordet konkurs och förväntar dig att något ska hända." Michael svar, "Jag sa det inte, jag förklarade det."
Självklart är Oscar rätt. Inlämning för konkurs kräver vanligtvis att man betalar en avgift, fyller i kreditrådgivning och skickar in en massa juridiska pappersarbete och finansiella uppgifter.
Myt # 2: Du kan bara fila konkurs en gång
Du kan definitivt filma konkurs mer än en gång i ditt liv. Faktiskt:
- Du kan få ansvarsfrihet från ett kapitel 7 konkurs (det slag som likviderar dina tillgångar) en gång vart 8 år
- Du kan få ansvarsfrihet från ett kapitel 13 konkurs (det slag som skapar en betalningsplan) vartannat år
Dessutom, om du fyller i ett kapitel 7, måste du vänta 6 år innan du får ett kapitel 13 urladdning. Och om du får ett kapitel 13 måste du vänta 4 år för att få ett kapitel 7 urladdning.
Myt # 3: En konkurs gör ont på din make
Om du är gift, påverkar arkivering av konkurs inte din makas kredit. Men om du kämpar för att betala skuld som finns i båda dina namn, bör du fila konkurs tillsammans. Annars kommer fordringsägare helt enkelt att kräva betalning för hela beloppet från den icke-arkiverande makan.
Myt # 4: Du kan gå till fängelse på grund av pengar
Oavsett vad någon säger - speciellt en aggressiv skuldsamlare - det är inte mot lagen att skulda pengar. Det finns inget sådant som gäldenärens fängelse i USA.
Kreditorer kan stämma dig, ta dig till domstolen, lina din egendom och garnera dina löner, men de kan inte skicka dig till fängelse. Du kan bara arresteras om du begår ett brott, som bedrägeri, gömmer egendom för att undvika en dom eller vägrar att betala inkomstskatt.
Myt nr 5: Konkurs är dyrt
Ansökningsavgifterna för kapitulering 7 och 13 varierar, men är inte mer än 300 dollar.Den reella utgiften är att hyra en advokat, som kan sträcka sig från $ 2000 till $ 4000, beroende på firmaet och vilken typ av konkurs du väljer. Du kan fila konkurs utan råd, men jag rekommenderar inte det eftersom lagarna är komplicerade.
Även om det här låter pricy, kan du i vissa fall räkna upp mycket högre kostnader i ränta och påföljder på skuld som du inte har någon förmåga att betala. På sikt kan det vara mer skadligt för din ekonomiska framtid än att förklara konkurs.
När filar konkurs
Om du kan minska dina skulder eller utarbeta en gynnsam betalningsplan med fordringsägare, är det alltid ett mycket bättre alternativ än att arkivera konkurs. Först bör du undersöka alternativ som kreditrådgivning, finansiell coaching, förhandlingar med fordringsägare, kreditkorts konsolidering, låne modifiering och lånefinansiering.
Tänk på konkurs när du inte kan uppfylla dina ekonomiska skyldigheter eftersom:
- Du har varit ute av arbete under en längre period och har ingen arbetsinkomst eller sparande.
- Du har avskyvärda skatter.
- Du har ett hem som närmar dig avskärmning.
- Du har löner som blir garnerade.
- Du har pågående rättssak för felaktiga räkningar.
Allas situation är annorlunda, så var noga med att söka professionell hjälp för att noga utvärdera dina alternativ när du arbetar med allvarliga långsiktiga ekonomiska problem.
Fler resurser
Följ mitt råd i Pengarflickans smarta rör sig för att växa rik och du behöver inte oroa sig för konkurs någonsin igen!
Kontoret - "Jag förklarar konkurs!" Video
Konkursbild från Shutterstock Fler tips från Money Girl
