"Jag har ackumulerat besparingar som inte tjänar någonting i banken. Hur vet jag om jag ska använda kontanterna för att betala av min hypotekslån eller investera?"
Får du inte den fria Money Girl Newsletter? Registrera dig för tips och tips för pengarna!
SVAR:
Jag är en stor förespråkare för att få ut ur skuld så snart som möjligt. Men innan du betalar ner en skuld före schemat är det viktigt att väga för och nackdelar. Den överraskande sanning är att det kan vara en dålig idé att bli av med vissa typer av skuld. Låt mig förklara.
När du betalar en skuld måste du se till att det är det bästa sättet att utnyttja dina pengar. Låt oss säga att du har ett kreditkort som debiterar 18% ränta. Betala av det är precis som att få en 18% garanterad avkastning på dina pengar efter skatt. Det är en utmärkt användning av dina ekonomiska resurser eftersom du skulle vara svårt att hitta en liknande investering i den verkliga världen!
Å andra sidan använder du pengar för att betala ner en skuld som bara kostar 2% efter skatt är en dålig användning av dina ekonomiska resurser eftersom du kan utnyttja pengarna för en högre avkastning. Till exempel, just nu kan du göra ganska konservativa investeringar som tjänar 5% efter skatt.
Självklart finns det ingen garanti för att en investering alltid kommer att löna sig, men tanken är att noggrant överväga hur dina pengar kan gynna dig mest.
Här är 3 situationer när det inte är smart att komma ur skulden:
- Din skuld har en låg ränta. Som jag nämnde, när räntan på en skuld är lägre än vad du rimligen kan tjäna från en investering, är du bättre att hålla skulden. I stället investerar du ditt överskott av pengar för att samla rikedom för framtiden.
- Din skuld är avdragsgill. Några typer av skulder kommer med inbyggda skatteavdrag, vilket gör dem billigare efter skatt. De tre vanligaste typerna är inteckningar, bostadslån och studielån. Några eller alla betalade räntor kan användas för att minska dina skatter. Om din ränta efter skatt är mindre än vad du tjänar på en investering, väljer du att investera dina pengar och behålla skulden istället.
- Din skuld är säkerställd av en tillgång som kommer att uppskatta. När du finansierar något som sannolikt kommer att öka i värde över tiden som fastigheter eller affärer, hjälper det dig att bygga rikedom. Men finansiering av saker som inte uppskattar - som semester, kläder och elektronik - är en förlorande proposition eftersom de inte har något framtida värde.
Hypotek är en av de billigaste skulderna eftersom räntan är relativt låg till att börja med och du kan kvalificera dig för att dra av ränta delen av betalningen. Det är en en-två besparingsslag som är svår att slå.
Relaterat innehåll: Vem kan dämpa hypotekslån
Det enda undantaget är om du redan har ett tillräckligt nästägg för pensionering. I det fallet är det en bra idé att betala ner ett lån. Men om du inte har tillräckligt med pensionssparande, anser du att du är sannolikt att tjäna mer genom att investera än genom att betala en billig skuld.
Andra artiklar och resurser du kan gilla:Investeringstips: Hur och var att investera (det enkla sättet) Använd ett Top Mortgage Refinance Company att spara 25 + Bästa Personal Finance Tools Hur man investerar ett vindfall
Prenumererade inte på podcasts gratis pengarflicka på iTunes? Klicka här för att prenumerera!
Stuga på kontanterfoto från Shutterstock Fler tips från Money Girl
