Dagens ämne: Roth eller regelbundet?
En lyssnare som heter Cindy ringde in med den här frågan:
Hej pengar tjej. Jag heter Cindy och jag ringer om IRA. Min svärfar säger alltid att jag ska investera i en Roth IRA. Snarare föredrar jag att investera i en traditionell IRA eftersom jag kan ta skatteavbrottet. Och jag räknar alltid med att när jag blir äldre kommer jag att vara i en mindre skattegrupp än jag är nu. Så jag undrar vad som är bättre, en Roth IRA eller en traditionell IRA. Tack.
Tack för frågan, Cindy.
Till att börja med, låt oss ta en snabb titt på skillnaderna mellan en Roth och en traditionell IRA, som (förresten) står för individuella pensionsarrangemang. Det är rätt! "A" står för "arrangemang" inte "konto".
Skattfritt mot skatt uppskjuten
Med en Roth bidrar du efter skatt, men dina intäkter får växa helt fri från federal skatt, vilket är en stor fördel. Och du betalar ingen federal skatt på uttag, om du har haft Roth i fem år eller längre och är minst åldern 59 1/2.
Med en traditionell IRA växer dina intäkter skatte-uppskjuten, inte skattefri, vilket innebär att de beskattas till din vanliga inkomstskattesats när du tar ut dem vid pensionering. Det finns två typer av traditionella IRA: självrisk och ej avdragsgill. Om du är berättigad till en avdragsgill IRA beskattas inte de pengar du betalar förrän du drar tillbaka den.
Så hur bestämmer du om en Roth IRA eller en traditionell IRA passar dig? Kontrollera först om du är berättigad att bidra.
Roth IRAs
För att bidra till en Roth 2007 (klicka här för mer uppdaterade Roth-regler) måste din ändrade justerade bruttoinkomst vara 99 000 dollar eller mindre om du är singel. Och om det är mellan $ 99.000 och $ 114.000 kan du göra ett delaktigt bidrag.
Om du är gift och fil gemensamt måste din ändrade justerade bruttoinkomst vara 156 tusen dollar eller mindre för att bidra till en Roth. För inkomster mellan $ 156,000 och $ 166,000 kan du göra ett delaktigt bidrag.
Traditionella IRA
Med en traditionell IRA kan å andra sidan alla bidra. Men om du uppfyller inkomstkraven behöver du inte betala skatt på de pengar du bidrar tills du tar ut det. Om du är singel och din ändrade justerade bruttoinkomst är $ 52 000 eller mindre 2007, kan du dra av hela ditt bidrag. Om du är gift med arkivering ihop kan du dra av hela ditt bidrag om din inkomst är $ 83 000 eller mindre. Om din inkomst är högre än dessa gränser kan du fortfarande dra av en del av ditt bidrag. (1)
Nonworking makar kan helt dra av sina traditionella IRA-bidrag om deras modifierade justerade bruttoinkomst är $ 156 000 eller mindre år 2007. Om du inte arbetar, men din make gör det, kan du bidra till en traditionell IRA och dra av den om din make är under denna inkomstgräns.
Vilken är rätt för dig?
Om du inte kan dra av avgifter till en traditionell IRA och är berättigad till en Roth, är ditt beslut enkelt: du är mycket bättre att gå med en Roth. Roth är bättre eftersom både uttag och vinster är skattefria. Du betalar skatter på dina bidrag framåt, men det är det. Det är helt skattefritt därifrån.
Men om du, som Cindy, är berättigad att dra av traditionella IRA-bidrag, hur bestämmer du huruvida du ska gå med en avdragsgill IRA eller en Roth?
Här är några tips som hjälper dig att bestämma:
Gå med en avdragsgilla IRA om du är äldre, och om du behöver skatteavdrag nu eller tror du kommer att ligga i en lägre skattesats vid pensionering. En avdragsgill IRA är meningsfull om du är äldre och därför har en kortare tid att dra nytta av den attraktiva skattefria tillväxten av en Roth. Med en avdragsgill IRA undviker du att betala skatt på dina bidrag idag, men du fastnar med en skatteavgift på dina bidrag och vinster när du drar tillbaka.
Om du är yngre eller tror att din skattesats blir högre vid avgång än det är idag, gå med en Roth. Du måste betala skatt på dina bidrag idag, men dina vinster blir skattefria, vilket verkligen kan bidra till att öka det framtida värdet av dina pensionsinvesteringar. Dessutom har du pensionsinkomst som är fri från federal skatt.
Det finns också några ytterligare fördelar med att gå med en Roth:
- Med en Roth kan du när som helst dra tillbaka dina bidrag utan att betala skatt eller straff.
- Och du kan lämna dina pengar i en Roth så länge du vill. Det finns ingen obligatorisk ångerålder. Med en traditionell IRA måste du börja ta uttag efter 70 års ålder.
High Income Earners, Lyssna upp
Om du är en höginkomsttagare och inte är berättigad att bidra till antingen en avdragsgill IRA eller en Roth, överväga att bidra till en icke-avdragsgill IRA för skatteuppskjuten tillväxt. Och om du är en höginkomsttagare och vill ta reda på hur du kan konvertera din traditionella IRA till en Roth, kolla in Episod 28 i min podcast. Du kommer att kunna konvertera år 2010 (klicka här för 2010 års regler).
Hur mycket kan du bidra?
Så hur mycket kan du bidra till en IRA? Du kan bidra maximalt med $ 4000 år 2007 (plus ytterligare $ 1000 om du är 50 år eller äldre). Om du är gift och fil gemensamt kan du och din make varje upp till $ 4 000. Under 2008 kommer gränsen att öka till $ 5000.
Jag har skrivit en länk till en IRA-kalkylator i slutet av transkriptet. Du kan använda den för att ta reda på vilken typ av IRA som är bäst för dig.
Cha-ching! Det är allt för nu, med vänlighet av Money Girl, din guide till ett rikare liv.
Administrativ
Om du vill begära ett ämne eller dela med dig ett eget pengar, maila det till [email protected].
Som alltid är allas situation annorlunda, så var noga med att rådgöra med en skatte- eller finansrådgivare innan du fattar viktiga ekonomiska beslut. Den här podcasten är endast avsedd för utbildningsändamål och är inte avsedd att vara en ersättare för att söka personlig, professionell rådgivning.
Money Girl är en del av Quick and Dirty Tips-nätverket. Kolla in de andra stora podsändningarna som Modern Manners Guy. Den här veckan pratar han om hur man vänligt hanterar någon som talar för länge när man frågar dem hur de gör det.
Tack för att du lyssna!
(1) Delvis avdragsregler för traditionella IRA: För 2007 kan du dra av en del av ditt bidrag om du är en enda och din ändrade justerade bruttoinkomst är mellan 52 000 dollar och 62 000 USD eller om du är gift med arkivering gemensamt och din inkomst är mellan 83 000 USD och $ 103,000. Dessutom kan arbetande och icke-arbetande makar som inte omfattas av en arbetsgivare-sponsrad plan delvis dra av sitt bidrag om deras modifierade justerade bruttoinkomst är mellan 156 000 $ och 166 000 USD.
Relaterad länk: Roth vs Traditional IRA Calculator
Bild med tillstånd av Shutterstock
Fler tips från Money Girl
