Dagens ämne är vad du bör göra om din arbetsgivare inte erbjuder en pensionsplan.
En lyssnare som heter Tiffany ringde in med den här frågan:
Hej pengar tjej. Jag heter Tiffany och jag ringer med en fråga. Min fråga är om du redan har en IRA och ditt företag inte erbjuder 401 (k), vad är nästa bästa sätt att börja spara för pensionering? Tack.
Tack för frågan, Tiffany.
En IRA är platsen att börja
Eftersom din arbetsgivare inte erbjuder en pensionsplan, sätter du pengar i en IRA är en smart sak att göra, särskilt om du är berättigad till en Roth, som är skattefri eller avdragsgilla bidrag till en traditionell IRA. Det är smart att utnyttja dessa skattefördelade sätt att investera för pensionering.
Nu, i ditt fall Tiffany, låter det som om du redan bidrar maximalt till en IRA, vilket är bra. Så var ska du se nästa?
Spara utom en skattefordran
Utöver en skattebefriad IRA, vill du spara och investera via ett vanligt mäklarkonto. Medan du inte får de skattefördelar du får med 401 (k) eller IRA, har du ett brett utbud av investeringsalternativ tillgängliga för dig, och du kan fortfarande investera på ett skatteeffektivt sätt.
Innan du börjar investera med ett mäklarkonto, var noga med att först sätta bort minst tre till sex månaders levnadsutgifter i en akutfond. Tänk också på dina andra finansiella mål och hur din pensionsplan passar in i den större bilden. Det kan hända att du måste balansera spara för pensionering med andra mål som att spara för en betalning på ett hus. En framtida Money Girl-episod kommer att ägnas åt att hjälpa dig att bestämma huruvida du ska investera eller betala ned skuld, så kolla in det för mer om det.
När du investerar är det viktigt att hålla koll på priset. Att spara på skatter är viktigt, men det är inte allt. Med det sagt, en typ av investering som är ganska skatteeffektivt är indexfonder.
Skatteeffektiva fonder
Indexfonder spårar ett visst marknadsindex, till exempel S & P 500, som består av lager av 500 stora företag. Med en indexfond köper fondförvaltaren helt enkelt och har samma lager som finns i indexet. Förvaltningsavgifterna är vanligtvis extremt låga. Och eftersom chefen inte gör mycket handel är de skattepliktiga vinsterna som delas ut till aktieägarna vanligtvis mycket mindre än vad du skulle uppleva med en aktivt förvaltad fond.
Du får faktiskt inte en dålig skattesats när du investerar utanför en skattebefriad IRA eller 401 (k). I ett vanligt mäklarkonto betalar du skatt på utdelningar, men många aktier betalar inte utdelning alls. Och så länge du håller en aktie eller fond i mer än ett år betalar du kapitalvinstskatt vid den relativt låga procentsatsen på 15% när du säljer.
Sätt dina besparingar på autopilot
Och här är ett sista tips: Oavsett vilken typ av konto du använder för att spara för pensionering, lägg dina bidrag på autopilot. Bestäm hur mycket du vill spara och investera varje månad. Ett bra mål är 10% av det du tjänar. Har detta belopp automatiskt överförts till ditt pensionskonto. Du kan ställa in det så att pengarna används för att automatiskt köpa aktier i en viss fond. Du kommer bli förvånad över hur snabbt de små, regelbundna bidragen kan lägga till.
I nästa veckas avsnitt kommer jag att svara på några fler av dina frågor om att investera för pensionering. Idag ger jag bort en kopia av Hur man är rik av J. Paul Getty. Och vinnaren är Diana B. Grattis och var noga med att kolla din e-post för instruktioner. Cha-ching! Det är allt för nu, med vänlighet av Money Girl, din guide till ett rikare liv. Som alltid är allas situation annorlunda, så var noga med att rådgöra med en skatte- eller finansrådgivare innan du fattar viktiga ekonomiska beslut. Den här podcasten är endast avsedd för utbildningsändamål och är inte avsedd att vara en ersättare för att söka personlig, professionell rådgivning. Om du har en fråga eller kommentar, maila den till [email protected]. Jag skulle också verkligen uppskatta det om du tog ett ögonblick att skicka en recension i iTunes. Den här veckan pratar Modern Manners Guy om när man ska "förlåt mig" och "ursäkta mig." Tack för att du lyssnade! Bild med tillstånd av Shutterstock Fler tips från Money Girl
