Arbetsplatsplaner, som 401 (k) s och 403 (b) s, är fantastiska sätt att spara för pensionering. Men vad händer om du inte har tillgång till en? I det här inlägget berättar jag vilka alternativ du behöver bygga en säker ekonomisk framtid och hur du kan spara för pension utan 401 (k).
Hur man sparar för pension utan 401 (k)
Många människor har inte möjlighet att investera i ett pensionskonto på jobbet. Det kan vara fallet om du är mellan jobb, är egenföretagare, arbetar för ett litet företag som inte erbjuder förmåner, eller till exempel en hemma-maka. Tja, låt inte det hindra dig från att nå dina pensionsdröm! Lyckligtvis finns det andra typer av konton som du kan använda för att uppnå dina långsiktiga finansiella mål.
Vad är en IRA?
Oavsett din situation, bara om alla kan bidra till en IRA eller individuell pensionsavdelning - det är därför jag anser att det är hörnstenen i pensionssparande. En IRA är en personlig besparingsplan som inte har något att göra med ditt arbete. du öppnar det, finansierar det och kontrollerar det själv. Det enda kravet på att bidra till en IRA är att du har en viss inkomstinkomst eller har en make med förvärvsinkomst. (För mer om IRA, se min artikel, Vad är skillnaden mellan en traditionell och Roth IRA?)
Hur mycket kan du bidra till en IRA?
En IRA är en personlig plan som inte har något att göra med ditt arbete. du öppnar det, finansierar det och kontrollerar det själv.
Mängden pengar du kan bidra till en IRA baseras på din ålder och inkomst. Du kan bidra med ett belopp som matchar din skattepliktiga ersättning upp till $ 5.000 eller $ 6.000 om du är 50 år eller äldre år 2010. Till exempel, om du är 18 år och gör $ 4000 från deltid i år, högsta belopp som du kan bidra med är $ 4 000-inte $ 5 000. Men även om du gör $ 500 000, kan du mest bidra med $ 5000 (eller $ 6 000 om du är 50 eller äldre). Om du inte arbetar, men du har en make som arbetar, kan du finansiera en spousal IRA med hjälp av sin inkomst. Så länge du är gift och skickar en gemensam avkastning, kan du och din make maximala dina IRA varje år, även med en inkomst.
Hur växer pengar i IRA?
Pengarna du bidrar till en IRA fördelas bland de investeringar du väljer, som aktier, obligationer, fonder och börshandlade fonder. Om du är ung, kommer tillväxtfondsmedel att tillåta dina pengar att multiplicera så aggressivt som möjligt genom åren. Å andra sidan, om din pension är mindre än tio år bort, välj mer konservativa och mindre riskabla investeringsalternativ, som obligationsfonder eller penningmarknadsfonder.
Hur öppnar du en IRA?
Det är super lätt att öppna en IRA-bara fylla i en ansökan på en online-mäklare, fondbolag eller bank. Du kan vanligtvis ställa in en uppsättning till utkast till automatiska bidrag från ditt konton gratis. Här är några bra ställen att komma igång:
- Etrade.com
- Scottrade.com
- Zecco.com
- Sharebuilder.com
- Schwab.com
- Vanguard.com
- Bankofamerica.com
När du har konfigurerat din IRA, om du inte är säker på vilka investeringar som är rätt för dig, var inte blyg om att kontakta företagets finansavdelning för att prata med en representant eller mäklare om dina alternativ.
Hur man sparar för pension om du är egenföretagare
Om du är egenföretagare eller har ditt eget företag finns det ännu fler sätt att spara för pensionering, förutom en IRA. En "egenföretagare" är någon som är verksam i sig själva (helt eller delvis) och har ett företag som inte är inblandat. I denna artikel kommer jag att diskutera två av de bästa typerna av pensionsplaner att upprätta och underhålla om du är egenföretagare eller har ett litet företag: SEP och den enkla planen.
Vad är en SEP-pensionsplan?
En SEP, eller förenklad anställd pensionsplan, är också känd som en SEP-IRA. Det gör det möjligt för arbetsgivare att göra bidrag före skatt till en traditionell IRA för var och en av sina berättigade anställda. SEP: er tillåter inte anställda att bidra; De kan endast finansieras av arbetsgivaravgifter. Men det tillåter individer som är egenföretagare att göra bidrag till sitt eget pensionskonto. Om du är enmannsoperation eller har bara några anställda, blir en SEP den enklaste pensionsplanen för dig att upprätta och underhålla. Du kan till och med ha en SEP för din egenföretagande inkomst om du har ett annat jobb där du deltar i en arbetsgivares pensionsplan.
SEP-reglerna tillåter dig att bidra med vilket belopp du vill, upp till 25% av din lön om du är anställd i ditt eget bolag eller upp till 20% av din egen sysselsättningsinkomst. Dessa procentsatser är begränsade till högst 49 000 dollar för 2010. Om du anställer arbetstagare måste du erbjuda SEP till alla berättigade anställda och finansiera det i ett belopp som är lika med deras löner. För att ställa in en gång, skicka helt enkelt IRS Form 5305-SEP.
Vad är en enkel pensionsplan?
Den andra pensionsplanen som jag nämnde är den enkla, vilket står för sparandeincitamentsplan för anställda. Den är tillgänglig för egenföretagare och företag med mindre än 100 anställda.Den kan ställas in som antingen en IRA eller en 401 (k) och finansieras av både arbetsgivaravgifter och löneavdrag för anställda. För 2010 kan en anställd bidra till upp till $ 11 500 eller upp till $ 14 000 om de är minst 50 år gamla. En arbetsgivare med en SIMPLE måste välja att göra motsvarande bidrag på minst 3% eller att göra icke-valfria bidrag på 2% av varje berättigad arbetstagares ersättning.
En enkel är ett bra alternativ när ditt företag börjar växa och lägga till anställda; Det kan dock ha fler restriktioner och innebära mer rekordhantering än vad du verkligen vill om du är en enda innehavare. En enkel har också begränsningar för hur mycket du kan bidra med om du också deltar i en pensionsplan hos en annan arbetsgivare. Se IRS Publication 560 för instruktioner om hur du ställer in en SIMPLE plan.
Använd ett skattepliktigt mäklarkonto för att spara för pensionering
en snabb och smutsig spets är att om du inte är egenföretagare och du inte är kvalificerad för en IRA, kan du alltid investera för din pension på ett skattepliktigt mäklarkonto. Fyll i en onlineapplikation på en av de webbplatser som jag nämnde tidigare, och börja växa ditt pensionställeägg så snart som möjligt.
Matrix Direct har billigt livförsäkring
Podcastutgåvan av detta tips sponsades av Matrix Direct. De har hjälpt över 4 miljoner människor att få prisvärd livförsäkring så att deras nära och kära skyddas. Besök matrixdirect.com/moneygirl och spara upp till 75% eller mer på livförsäkring idag.
Anslut med Money Girl
Om du har pengar frågor eller ämnen som du tycker om att jag täcker, var god och skicka ett mail till [email protected]. Du kan också skicka en Tweet till @ lauraadams eller göra ett inlägg på Money Girl Facebook-sidan. Och glöm inte att kolla in videoposterna på min nya blogg Smart Moves to Grow Rich.
Fler resurser:
Välja en pensionslösning för ditt lilla företag
IRS Publication 560, pensionsplaner för småföretag
Bild med tillstånd av Shutterstock Fler tips från Money Girl
