Vad är en pensionsrörelse?
Trots att "göra en rollover" låter som en söt hundsticka, underskatta inte sin förmåga att spara några seriösa pengar på skatter. En skatteuppskjuten övergång sker när du drar ut pengar eller tillgångar från en berättigad pensionsplan och bidrar till en annan berättigad pensionsplan inom 60 dagar. När hanteras korrekt är det bästa sättet att flytta pengar mellan pensionskonton. Men när det inte hanteras korrekt kan det vara dyrt att ta ut pengar ur pensionsplanen. Jag ska berätta för dig hur man undviker att betala skattestraff när du flyttar dina pensionsfonder.
Undvik tidiga upphävande påföljder
Bara så du vet, i denna show kommer jag bara att diskutera traditionella pensionskonton. Det finns olika regler för Roth-konton, så jag sparar det ämnet för en framtida podcast. Om du är en vanlig show-lyssnare vet du redan om att ta ut pengar från ett traditionellt pensionskonto innan du når den officiella pensionsåldern på 59½ är en dålig idé. Det beror på att icke-kvalificerade uttag normalt är föremål för inkomstskatt samt ett 10% tidigt tillbakadragande straff (se det här avsnittet för en möjlighet att undvika de tidiga utbetalningsavgifterna). Men det är bra att göra en övergång, eftersom det låter dig ta pengar ut ur en pensionsplan som 401 (k), 403 (b), 457 eller en IRA och behålla fondernas skatteförskjutna status. Även om en övergång inte är en skattepliktig händelse, måste du rapportera det på din federala inkomstskatt.
Hur man rullar upp din arbetsplats pensionsplan
Så snart du lämnar jobb eller förbereder dig att lämna, är det första steget att rulla över berättigade pensionsfonder att begära en distributionsformulär från din arbetsgivare. Därefter måste du göra en plan för var du vill att pengarna ska gå. Här är min snabba och smutsiga tips: öppna en ny IRA för dina övergångsfonder. Du kan lämna pengarna i IRA på lång sikt eller du kan rulla den igen på de flesta arbetsplatsplaner när du är berättigad att delta. Du kan lämna alla övergångspengarna i en IRA och ändå bidra till en ny arbetsgivarplan. Du kan ha flera pensionskonton så länge du inte överstiger de tillåtna bidragsgränserna varje år.
Det bästa stället för din löpande pengar
Tänk om IRA eller en ny arbetsgivarplan är det bästa stället att behålla dina övergångs pengar. En IRA ger dig alltid mer kontroll över dina pengar och har vanligtvis många fler investeringsalternativ och flexibilitet jämfört med en typisk arbetsplatsplan. Så du kommer förmodligen att dra nytta av att spara dina pensionssparande i en IRA, istället för att rulla över den till en ny arbetsplatsplan.
För nya pensionsavgifter - om du har en arbetsplatsplan som erbjuder matchande medel från din arbetsgivare-alltid bidra till det först innan du skickar pengar till en IRA. Det är viktigt att dra nytta av arbetsgivarens matchning eftersom dessa medel är en omedelbar avkastning på din investering.
Sätt att slutföra pensionsrörelser
Det finns två sätt att göra pensionering:
- Fonderna betalas till dig. Du deponerar pengarna på ett personligt konto och betalar sedan det till förvararen på ditt övergångskonto inom 60 dagar.
- Fonderna betalas omedelbart till förvararen av ditt pensionskonto.
Det andra sättet är det jag rekommenderar - det kallas en direkt övergång. Jag föredrar direkta överdrag av två skäl.
Rollovers med förbehåll för obligatoriskt avstående
Det här är det första: när du tar en pensionsfördelning i ditt namn är det alltid föremål för obligatoriskt innehav av 20%, även om du tänker rulla över tiden. Med direkta övergångar är det aldrig utelämnat.
Tänk på det här exemplet: Låt oss säga att du lämnar ditt jobb och har $ 10.000 i din 401 (k). Kanske är du inte säker på var du vill flytta de fonderna (förra veckans episod kan hjälpa till med det), men du vet att du vill göra en övergång. Så du väljer att distribuera $ 10 000 betalningen till dig. När du får checken från pensionskonto är det bara $ 8000. Det kan vara en stor chockerare om du inte är bekant med hur en rollover fungerar! Förvaltaren av din arbetsgivares plan är skyldig att hålla 20% av alla skattepliktiga utdelningar till planen deltagare. Så 20% eller $ 2 000 av ditt konto på 10 000 USD har automatiskt skickats till regeringen för att betala dina federala inkomstskatter, även om du planerar att slutföra en överlåtelse inom den tillåtna 60 dagarsperioden.
Om du inte har $ 2 000 av dina egna pengar för att ersätta det hämmade beloppet, kommer du bara kunna rulla över $ 8 000 du fick. Om du slutför övergången i tid kommer det återbetalade beloppet tillbaka till dig som en återbetalning när du lämnar in din inkomstskatt det följande året. Men under den hela tiden hålls din $ 2 000 av regeringen, istället för att arbeta för dig på ditt pensionskonto!
Missa inte rullande tidsfristen!
Den andra anledningen till att jag föredrar en direkt övergång för att ta en pensionsfördelning i ditt eget namn är att om du råkar missa 60-dagars deadline för att slutföra transaktionen kommer pengarna med som inkomst för dig.Som jag nämnde betyder det inte bara att betala inkomstskatt, utan också att betala ett tidigt utträde straff. Så en direkt övergång fungerar till din fördel eftersom det lämnar mindre utrymme för att ett eventuellt skattefel kan uppstå och kräver inte obligatorisk skattelättnad.
Om du någonsin har frågor om att göra en övergång, är det viktigt att få råd från din pensionär. De kan gå igenom processen för att se till att du inte bryter mot reglerna och slutar med en övergång som du önskar att du kan göra över.
Administrativ
För mer om pensionering, var noga med att få min audiobook Money Girl's Guide till pensionsplanering. Det är fullt av råd, resurser och snabba tips som hjälper dig att ta kontroll över ditt ekonomiska öde. Den är till försäljning på Audible.com och i iTunes Store.
Jag är glad att du lyssnar. Chi-Ching, det är allt för nu, artighet av Money Girl, din guide till ett rikare liv.
Fler resurser: IRS-rullningskort IRS-publikation 590, individuella pensionsräkenskaper IRS Publication 575, Pension och Annuity Income. Bild med tillstånd av Shutterstock Fler tips från Money Girl
