Dagens ämne försäkrar din största tillgång.
En lyssnare med namnet Marv mailade mig med denna förfrågan:
Jag köpte en långsiktig sjukförsäkring för flera år sedan efter att en vän av mig föll av en stege och var inaktiverad under en lång tid. Men jag hade problem med att hitta objektiva råd om hur man undersökte en försäkringsgivare och vilken typ av politik som var lämpligt för mig. Jag är säker på att jag fick den täckning jag ville ha, men jag hade inte många val att göra tillfredsställande jämförelseshopping. Hittills hör jag inte mycket om detta ämne.
Du är klok, Marv, för att ha fått dig handikappförsäkring. Det är den viktigaste försäkringsskyddet att ha. Det är också en av de mest förbisedda (se Money Girls avsnitt om försäkringar för andra viktiga försäkringsavtal). Och du har rätt, det verkar inte få mycket uppmärksamhet givet hur viktigt det är.
Försäkra din största tillgång
Handikappförsäkring försäkrar vad som är extremt sannolikt att vara din största tillgång: din framtida inkomst. Det är anledningen till funktionshinder är så viktigt. Det är viktigare än livförsäkring, sjukförsäkring och bilförsäkring.
Om du är beroende av din inkomst för att betala dina räkningar behöver du funktionsförsäkring. Och om du råkar vara oberoende rik och behöver inte jobba, kan du sluta lyssna på det här avsnittet just nu. Du behöver inte funktionshinder.
Risken för handikapp är verklig
Om du inte kan arbeta på grund av funktionshinder, betalar handikappförsäkring dig din inkomst. Oddsen att bli handikappad är överraskande hög. Enligt Socialförsäkringsverket har en 20-årig arbetstagare en 30% chans att bli handikappad före pensionsåldern. (1) Som jämförelse är chansen att 20-åringen dör före 65 års ålder endast 17%. (2) Detta är anledningen till att funktionsförsäkring är viktigare än livförsäkring. Eftersom oddsen att bli handikappad är så hög är invaliditetsförsäkringen dyr. Premie kan vara så mycket som 1 till 3% av din årliga inkomst.
Och det är inte säkert att räkna med social trygghet som täcker dig om du blir handikappad och inte kan fungera. Social trygghet ger endast invaliditetsförmåner om du inte kan arbeta i ett år eller mer och kan inte utföra något jobb alls. Det är också riktigt vanligt att funktionshinder för social trygghet nekas.
Om du inte kan arbeta i en kort period på grund av funktionshinder kan du använda din akutfond för att betala räkningarna. Men om du är ute av kommission för en längre tid blir handikappförsäkring väsentlig.
Hur man väljer rätt täckning
Så här är några tips om hur man väljer handikappförsäkring som passar dig:
Först och främst ta reda på om din arbetsgivare erbjuder handikappförsäkring. Du kan upptäcka att du redan är täckt eller kan få försäkringen till en överkomlig gruppränta. Om din arbetsgivare inte erbjuder funktionshinder eller om du är egenföretagare, ta reda på om några yrkesorganisationer du tillhör erbjuder erbjudandet.
För det andra, om du får ett val av långsiktig eller kortfristig funktionshinder, gå för långsiktig täckning. Du är mycket bättre rustad att hantera en kort period utan din inkomst än en lång period. Om du inte redan har en räddningsfond motsvarande tre till sex månaders levnadsutgifter, är det dags att börja spara en.
För det tredje, när du väljer funktionshinder, vill du välja en plan som täcker dig genom 65 års ålder, som inte kan annulleras av försäkringsgivaren, och som anpassas med levnadskostnaden.
För det fjärde, om du planerar att bli egenföretagare eller lämna ditt jobb för att höja dina barn, kolla in att få din egen, icke-avbokningsbara funktionshinder innan du lämnar ditt jobb. Du måste tjäna en inkomst för att vara berättigad att köpa täckning, men när du har en egen, ej uppsägningsbar täckning, förlorar du inte om du avslutar jobbet.
Vad är Uncle Sams klippa?
Och här är ett sista tips: Ta reda på hur mycket av din betalning din funktionshinder skulle ersätta om du var inaktiverad. Om du har funktionshinder genom din arbetsgivare är det inte ovanligt för förmånen att täcka 66 2/3 av din lön. Observera att om din arbetsgivare betalar för försäkringen för dig, måste du betala skatt på eventuella funktionshinder som du får, vilket kommer att minska hur mycket du blir ännu mer. Om den här situationen gäller för dig, är det en bra idé att titta på att få din egen kompletterande handikapppolicy för att ersätta hur mycket din förmån du skulle behöva gaffla till Uncle Sam. [AdMiddle]
Så här önskar du en bra hälsa och en inkomst som är väl skyddad. Idag ger jag bort en annan kopia av J. Paul Getty's bok Hur man är rik. Och vinnaren är Rod C. Grattis! Cha-ching! Det är allt för nu, med vänlighet av Money Girl, din guide till ett rikare liv. Som alltid är allas situation annorlunda, så var noga med att rådgöra med en skatte- eller finansrådgivare innan du fattar viktiga ekonomiska beslut. Den här podcasten är endast avsedd för utbildningsändamål och är inte avsedd att vara en ersättare för att söka personlig, professionell rådgivning. Skicka dina frågor eller kommentarer till [email protected]. Också ett stort tack till de som har skrivit en recension i iTunes. Tack för att du lyssna!
- Socialförsäkringsförvaltningen, Invaliditetsförmåner, Offentliggörande nr 05-10029, januari 2006
- Tabell 10. Nationell Vitalstatistikrapport, vol. 47, nr 28, 13 december 1999
Bild med tillstånd av Shutterstock Fler tips från Money Girl