Den här veckan är det andra avsnittet i vår tvådelade serie med en speciell gäst, Carol Pepper och Camilla Webster, som skrev The Seven Pearls of Financial Wisdom: En kvinnas guide för att njuta av rikedom och makt.
Om du inte har än, kolla nu serie 1 av serien!
Idag kommer Carol och Camilla att diskutera de 5 ämnen som du måste ha ut med din partner så att du har full finansiell information. Denna information kommer att ge dig förtroende för ditt förhållande och, viktigast av allt, öka oddsen att du blir ett par för livet..
Klicka här för att prenumerera på den veckovisa Money Girl ljud podcasten-det är gratis!
*** Exklusivt utdrag från The Seven Pearls of Financial Wisdom, av Carol Pepper och Camilla Webster ***
När du bestämmer dig för att bli ett engagerat par, måste du börja arbeta mot full finansiell information.
Om du har bestämt dig för att investera mer tid och ansträngning för att utveckla en relation med någon, är det dags att börja gräva djupare på alla områden, inklusive ekonomi. Även om det inte finns någon rätt tidtabell för att få information antar vi att när du är redo att prata om att leva tillsammans eller att gifta sig, bör du också avslöja mer specifika personuppgifter.
Det finns fem områden i synnerhet du behöver diskutera: inkomst, finansiella förpliktelser, kreditbetyg, finansiella mål och hantering av gemensamma finanser. Vi vet att det här är inte lätt saker - det är så mycket roligare att titta på lägenheter tillsammans i stället för kreditbetyg - men det är viktigt att du vet vilken typ av person du flyttar in med innan du gör det.
Det är ännu viktigare innan du knyter knuten - du kan bli juridiskt ansvarig för din mans skyldigheter, så du behöver veta exakt vad hans ekonomiska bild är som innan du bestämmer dig för att ta den på. Du måste bestämma hur mycket du vill koppla din ekonomi innan du slår samman hushållen.
Vad ska du göra om din man vägrar att delta i finansiell information innan du gör ett allvarligt engagemang? Vi känner till män som croonar som alla kommer att avslöjas "efter bröllopet." Vi uppmanar seriöst att gifta oss eller flytta in med någon som inte kommer att avslöja ekonomisk information för dig.
Hans stonewalling är en mycket stor röd flagga. Han kan vara en chauvinist som tror att kvinnor antingen inte kan förstå familjekonomi eller inte har rätt till informationen. fråga dig själv om du vill leva med den här typen av person. Läs oskyldig make, en memoarer av Carol Ross Joynt, som sadelades av stora skulder, hon hade ingen aning existerat efter hennes mans otillbörliga undergång.
Om han vägrar att avslöja finansiell information kan din man vara en konstnär som inte vill att du ska se bevis på hans ekonomiska missgärningar, eller han kan ha gett dig ett falskt namn och kan faktiskt inte göra en kreditrapport under det namnet.
Han kan vara ett kontrollfreak som kommer att göra ditt liv eländigt och vem kommer aldrig att behandla dig som en komplett partner - du kanske inte vill leva under "regimen" hos en liten Attila honen. Han kan vara extremt rik, men lever utöver hans medel och inte vill att du verkligen ska veta om hans flera rättegångar, underhållsavgifter och andra finansiella skyldigheter.
Kunskap är makt och utan kunskap borde du inte begå dig att gå vidare till en situation där du delar levnadsarrangemang och ekonomiska skyldigheter. Fortsätt till datum om du vill, men begå inte ekonomiskt till en man som inte delar information med dig.
Titta på gemensamma inkomster
För att bestämma hur man delar upp utgifter när man väljer att leva tillsammans eller gifta sig, är det viktigt att förstå hur mycket pengar varje person gör. För par som arbetar på tjänstemän är det inte svårt att verifiera-visa bara en lönestub.
För företagare är frågan mycket mer flytande - många affärskostnader, såsom resor eller hushållsuthyrning, sänker skattepliktig inkomst men förbättrar kassaflödet efter skatt. Du måste sätta dig ner med varandra och dela realistiska tal baserat på de senaste åren.
För rika män och kvinnor kan intäkter innefatta intäkter från investeringsportföljer, familjeförtroende och utdelningskontroller utöver eller i stället för en lön. En rik person kan emellertid inte ha någon kontroll över förtroendeutbetalningar, till exempel så att han eller hon kan ha mindre ekonomisk flexibilitet än en entreprenör.
När siffror är avslöjade kan du bli förvånad över att du är en av de 22 procent av alla amerikanska kvinnor som tjänar sina män. siffran är 25 procent om din man inte har en högskoleexamen.
Om du är 30 år gammal, är ensam och barnlös och bor i en storstad, tjänar du förmodligen lite mer än männen i din stad, 17 procent mer om du är i New York City, 12 procent mer i Los Angeles, och 15 procent mer i San Diego, till exempel.
Nu när du förstår vem som har större intjäningsförmåga, är det dags att titta på ekonomiska skyldigheter, så det finns en sann bild av de tillgängliga nettokassorna.
Undersök finansiella skyldigheter
Om någon av er har pågående ekonomiska förpliktelser, kommer dessa att minska mängden kontanter som är tillgängliga för att finansiera gemensamma kostnader. Finansiella skyldigheter i de första åren inkluderar vanligtvis skolskuld, bilbetalningar och kreditkortsräkningar.
Under senare år inkluderar skyldigheter dina barns stöd, eventuella barnbidrag eller underhållsavgifter om du är skild och betalar inte på fastigheter du äger. Om du har haft ekonomiska svårigheter kan du också vara ansvarig för förfallna medicinska räkningar, skattebetalningar eller utbetalningar i konkurs eller andra kreditoravtal.
En enkel lista över dina ekonomiska skyldigheter bör delas med din kompis, så att du båda förstår var alla pengar går.
Det kan vara till hjälp att bryta ekonomiska skyldigheter i obligatoriska och diskretionära kategorier. Du kan tillbringa mycket på antika bilar eller båtar, till exempel-det här är verkligen en diskretionär skyldighet, jämfört med domstolsmandat barnbidrag.
Att fråga din signifikanta andra att dela en lista över hans ekonomiska skyldigheter kommer att bli ett bra test - kan han producera den här listan? Kan du? Om båda är kapabla att framställa listan visar det sig att båda är medvetna om och hanterar dina skyldigheter. Om han inte kan producera en lista och är helt oorganiserad, måste du bestämma om du vill anta det här arbetet för båda som ett par eller inte.
Dela kreditrapporter
Ett av de mest tillförlitliga sätten att mäta din potentiella kompis innan du går in ihop är att dela kreditupplysningar. Kreditrapporter sammanställs av kreditvärderingsinstitut, så din man kan inte manipulera eller dölja data. Kreditredovisningen kommer att berätta den oskyddade sanningen, som ofta kan vara en upplysande historia.
Titta först på hans totala kreditpoäng. Kolla sedan på detaljerna - du kommer att kunna se om han har sena betalningar, konkurser eller andra summariska domar mot honom. Du behöver definitivt veta alla fakta innan du åtar dig att skriva ett leasingavtal eller köpa ett hus tillsammans. Om din man har en bra kreditpoäng och betalar sina räkningar i tid, kan du känna dig mer självsäker när du går med i dina hushåll.
Du måste också komma ren och presentera din egen kreditrapport till din partner, så se till att den är korrekt. Även om du inte kan hyra "kreditläkare" för att radera problem kan du förbättra din poäng genom att göra alla dina betalningar i tid - inte ens en dag sen - och aldrig låna mer än 30 procent av den kredit som är tillgänglig för dig.
Användbara rapporter om onlinekreditövervakning kan hjälpa dig att förbättra dina egna poäng. Företag som FICO skickar dig en e-postmeddelande om ditt kreditpoäng ändras.
Diskutera finansiella mål
Nu när du har ett bra handhav på inkomstnivåer, ekonomiska skyldigheter och kreditpoäng, är det dags att byta växlar och prata om framtiden - vad är din mans mål?
Om han tidigare haft ekonomiska problem (vilket du tydligt kan se från hans kreditrapport), hur fungerar han ut ur dessa problem? Förväntar han dig att hantera mer utgifter än vad du normalt skulle göra när han gräver sig ur ett hål? Hur mår du om att göra det?
Återigen är det dags att vara brutalt ärlig mot dig själv. Om din man inte har en bra poäng i hanteringen av pengar, har du inga bevis för att detta kommer att förändras i framtiden.
Om din man är ekonomiskt ansvarig, är det fortfarande en bra idé att diskutera ekonomiska mål med honom. Nu när du är ett par, vad är hans mål? Planerar han att starta ett företag, bli partner i ett advokatbyrå eller jobba för ditt företag? Hur mycket pengar tänker han gå i gemensamma planer jämfört med hans personliga mål och investeringar?
Om han vill tävla i triathloner runt om i världen, kan han till exempel behöva behålla en hel del av sitt kassaflöde för att möta detta mål. Det är bättre att du vet detta i förväg, snarare än att anta att du delar samma vision av framtiden.
Dina egna mål är också viktiga, och du måste uttrycka dem. Om du planerar att ta på skulden för att gå till handelshögskolan för en MBA, behöver han veta det. Om du vill starta en familj och sluta arbeta inom två år, bör det diskuteras öppet i stället för att det blir en hemlig dagordning. Om du vill sälja ditt företag inom fem år och pensionera offshore, måste du se till att han är behaglig för den planen.
Diskutera hur man hanterar gemensamma finanser
Beväpnad med den kunskap som gjordes av fullständigt avslöjande, kan du nu diskutera hur man hanterar finansiella arrangemang när du går med i hushållen. Vid denna tidpunkt kan du koppla av för att du har en tydlig bild av vad du förbinder dig att - det finns inga ekonomiska hemligheter som väntar på att störa dig efter att du har flyttat ihop.
Vi hoppas naturligtvis att du upptäcker att din man är en utmärkt ekonomichef. Livet är inte alltid perfekt, och om du har blivit förälskad i en man som har dålig ekonomisk förvaltning, men villig att reformera, kan du besluta att ta risken och gå vidare.
I det här fallet kan du skydda dig själv genom att se till att du inte utsätter dig för sina potentiella fallgropar. Se till att du inte öppnar några gemensamma konton, antingen checkar eller krediterar, i minst två år. Om du planerar att gifta dig, ser du allvarligt över ett avtal om överenskommelse (se nedan). Bättre än, överväga att bli förlovad och leva tillsammans, eller dela gemensamma finanser i minst ett år, innan du gifter dig.
Gå inte in i ett leasingavtal som du inte hade råd att betala på din egen inkomst. Lägg inte sitt namn på ett inteckning eller på en fastighet, särskilt om du ger all finansiering.
Om du lånar honom pengar, eller accepterar att betala sina räkningar, se till att alla dina avtal om återbetalning dokumenteras skriftligt. På det här sättet, om han besviknar dig och förblir en ekonomisk katastrof, kan du befria dig själv med minimal ekonomisk skada på dig själv.
Om din man är en bra ekonomichef, å andra sidan, blir det lätt att skapa ekonomiska arrangemang som passar dig båda. Ett bra sätt att börja är att ha ett gemensamt checkkonto med två betalkort för gemensamma kostnader, medan resten av din ekonomi bibehålls separat.
Båda kan bidra proportionellt till det gemensamma kontot.
Om du till exempel gör $ 100 000 per år och din man gör $ 50 000 per år kan du komma överens om att du kommer att betala två tredjedelar av de gemensamma kostnaderna medan han betalar en tredjedel. Om en av er har ett privat företag, som beskrivits ovan, kan det ta lite mer analys för att räkna ut ett rättvist sätt att dela ut kostnaderna.
Efter ett år eller så kan du också ha ett gemensamt sparkonto där du både kan göra bidrag. Det här är idealiskt för stora gemensamma kostnader som kräver förskottsplanering, till exempel ett hus eller en dyr semester. Som förtroende växer över tiden kan du dela mer.
***
"> Fler artiklar och resurser du kanske gillar:
7 steg för att kontrollera och korrigera din kredit rapport
Hur kommer du ut av skulden snabbare, del 1
6 sätt att betala av kreditkort skuld
Pengarflickans smarta rör sig för att växa rik - få pappers- eller e-bok idag!
Få mer pengar tjej!
Det finns ett stort arkiv av tidigare artiklar och podcaster om du skriver in vad du vill lära dig om i sökfältet högst upp på sidan. Här är alla de många platserna du kan ansluta till mig, lära dig mer om personlig ekonomi och fråga din pengar fråga:
- Google+
- Money Girl podcast på iTunes (det är gratis att prenumerera!)
- E-post: [email protected]
Klicka här för att registrera dig för den gratis Money Girl Nyhetsbrevet!
Ladda ner GRATIS kapitel av Money Girl Smart Moves för att växa Rich
För att lära dig hur du ska få ut av skulden, spara pengar och bygga rikedom, få en kopia av min bok Money Girl's Smart Moves att växa rik. Det berättar för dig vad du behöver veta om pengar, utan att du förknippas med vad du inte gör. Den är tillgänglig i din favorit bokhandel i tryck eller som en e-bok för din Kindle, Nook, iPad, PC, Mac eller smartphone. Du kan även ladda ner 2 gratis bokkapitlar på SmartMovesToGrowRich.com!
Bild med tillstånd av Shutterstock Fler tips från Money Girl
