>
Du har nog hört talas om 401 (k) -Det är den mest populära typen av pensionsplan och en av de bästa fördelarna som ett företag kan erbjuda sina arbetare. Men jag är säker på att du inte kommer bli förvånad att höra att en 401 (k) kommer med många regler och regler.
Vad ska du veta om din 401 (k)
Att vara bekant med hur en 401 (k) verkligen fungerar är det bästa sättet att se till att du förstår alla dina alternativ för dina pensionspengar och att vara borta från transaktioner som kan utlösa onödiga skatter och dyra straff.
Vad är en 401 (k) pensionsplan?
En 401 (k), och dess syster för ideella organisationer som heter 403 (b), är en pensionsplan som du kan delta i genom din arbetsgivare. Jag hänvisar bara till 401 (k) s i den här artikeln, men samma regler gäller generellt för 403 (b) s. Dessa planer låter dig välja att få din arbetsgivare att bidra med en del av din lönecheck till kontot.
När du registrerar dig för 401 (k) får du en meny med investeringsalternativ att välja mellan, varav några kan vara en familj av medel som Vanguard, Fidelity eller American Funds. Du är ansvarig för att välja investeringar som passar din risk tolerans och pensionsmål.
10 Regler Om 401 (k) Planer du borde veta
Här är 10 viktiga regler om 401 (k) pensionsplaner som du borde veta:
401 (k) Regel nr 1: Bidrag måste komma från löneavdrag.
Om du är van vid att göra bidrag till ett IRA eller till ett mäklarkonto som Förbättring - från ditt kontroll- eller sparkonto kan det tyckas lite konstigt att du inte kan bidra till 401 (k) på samma sätt. Det enda sättet du kan flytta pengar till en 401 (k) är genom direkta löneavdrag, som kallas elektiva uppskjutningar.
Jag är säker på att du håller med om att detta betalningsarrangemang är ett smart sätt att göra det enklare för dig att automatiskt spara för pensionering. När pengar är ute av sikte är det verkligen oroligt. Du kommer inte ens att sakna dessa pensionsavgifter efter ett tag!
401 (k) Regel nr 2: Det finns en årlig gräns för hur mycket du kan bidra.
För 2014 är det maximala beloppet du kan lägga i 401 (k) $ 17 500. Men om du fyller 50 år eller äldre kvalificerar du dig för ytterligare "fångst" bidrag och kan strumpa bort upp till $ 23.000. Även om du har ett andra jobb eller är egenföretagare (och till exempel har en SEP-IRA) kan dina totala bidrag till alla arbetsplatsplaner inte överstiga 17 500 eller 23 000 USD för 2014.
401 (k) Regel nr 3: Arbetsgivare kan matcha dina bidrag.
Förutom att 401 (k) bidrag automatiskt är en annan smart anledning att delta i en är att vissa arbetsgivare kommer att matcha vad du lägger in. En typisk match kan vara ungefär som 50% av de första 6% av din lön som du bidrar med. Så här bryter det sig: Om du gör $ 50 000 per år och bidrar med 6% av det beloppet eller $ 3 000 av dina egna pengar, skulle ditt företag sparka i 50% eller ytterligare $ 1500. Det är som att få en höjning utan att behöva göra något extra arbete!
Och det stora med matchande medel är att de inte räknas i förhållande till de årliga gränserna jag nämnde. Summan för både anställda och arbetsgivaravgifter kan vara så mycket som 100% av din lön upp till 52 000 USD för 2014.
401 (k) Regel nr 4: Bidrag till traditionell 401 (k) är avdragsgilla.
Regelbundna eller traditionella 401 (k) s låter dig bidra med pengar på förhandsbasis. Du betalar inte ett öre av inkomstskatt på de belopp du bidrar, eller betalar du skatt på eventuella investeringsvinster i kontot tills du tar uttag från planen. Däremot är dina bidrag fortfarande föremål för andra skatter, inklusive socialförsäkring, Medicare och federal arbetslöshet.
401 (k) Regel nr 5: Bidrag till en Roth 401 (k) är inte avdragsgilla.
Många arbetsgivare lägger till en Roth-funktion i sina 401 (k) planer som gör att du kan göra avgifter på grundval av skatt, precis som med en Roth IRA. Roth-bidrag ger dig inte en skattemässig skatteförmån Distributionerna är dock helt skattefria. Om din Roth-svamp i värde kan du spara en liten förmögenhet genom att inte behöva betala skatt på årtionden av kontotillväxt.
För att ta reda på om en traditionell eller en Roth pensionsplan är rätt för dig, läs min tidigare artikel Vad är skillnaden mellan en traditionell och Roth 401 (k) ?.
401 (k) Regel # 6: Du kan också bidra till en IRA.
Denna regel ger upphov till många människor eftersom de inte inser att ditt deltagande i en 401 (k) inte har någon inverkan på din förmåga att bidra till en IRA. Du kan maximera både en pensionsplan på jobbet och en IRA samma år. Men beroende på din inkomst kan din förmåga att dra av bidrag till en traditionell IRA vara begränsad om du eller din make också deltar i en pensionsplan på jobbet.
401 (k) Regel nr 7: När du lämnar dig kan ta dina 401 (k) medel med dig.
De bidrag du gör till 401 (k) är alltid 100% upptagna, vilket innebär att du äger dem. Det spelar ingen roll om du berätta för chefen att ta sitt jobb och skjuta det eller om de eskorterar dig ut genom ytterdörren - dina pensionspengar är säkra. De pengar som din arbetsgivare sparkar in kan dock vara föremål för ett uppehållsplan som kan kräva ett antal års tjänst innan du fullt ut äger dessa medel.
Du kan rulla över pengarna från din gamla 401 (k) till en ny arbetsgivares plan eller till en IRA utan att behöva betala några skatter eller påföljder. För mer information läs min tidigare artikel, hur man hanterar pensionsrörelser korrekt.
401 (k) Regel nr 8: Tidig eller sen återkallelse straffas.
En mycket viktig punkt att förstå om en 401 (k) är att det inte är som ett sparkonto där du bara kan ta ut pengar när som helst. IRS förbjuder dig från att ta ut pengar från ett pensionskonto före åldern 59½, utom i extrema fall - och även då måste du fortfarande betala en 10% tidig uppsägningsstraff.
När du når åldern 70½ eller går i pension från ditt företag i äldre åldrar måste du börja ta nödvändiga minsta utdelningar eller RMDs från din traditionella 401 (k) varje år eller möta branta straff. Precis som med Roth IRA, finns det inga RMDs för Roth 401 (k) s eftersom du redan betalat skatter på dina bidrag.
401 (k) Regel nr 9: Du kan kvalificera dig för en svårighetsfördelning.
Många, men inte alla, planer gör att du kan göra ont om uppköp för vissa omedelbara ekonomiska behov som att förhindra avskärmning eller betala för medicinska räkningar, en begravning eller högskola. Om du kvalificerar dig för svårighetsfördelning betraktas det fortfarande som ett tidigt tillbakadragande som omfattas av 10% straff som jag nämnde. Jag täckte ämnet för att ta 401 (k) uttag i Skulle du ta 401 (k) eller 403 (b) Återkall ?, så hänvisar du dig till det inlägget för mer information.
401 (k) Regel nr 10: Du kan vara berättigad att låna från din 401 (k).
Vissa planer gör att du kan ta ett räntebärande lån från din 401 (k) för upp till hälften av ditt inlånade kontosaldo upp till $ 50.000. Eftersom jag också täckte detta ämne i en tidigare artikel, borde du ta 401 (k) lån? Kan du läsa det för mer information.
Arbetsplatsplaner kan vara komplicerade eftersom arbetsgivarna har viss flexibilitet i hur de utformar dem. Men jag lovar att de är värda att ta sig tid att räkna ut eftersom de erbjuder så stora besparingar och skattefördelar. Det bästa sättet att förstå specifika regler som gäller din situation är att läsa ditt 401 (k) översiktsplanbeskrivningsdokument eller fråga planens administratör för mer information.
Ladda ner GRATIS kapitel av Money Girl Smart Moves för att växa Rich
Om du gillar de tips du får i Money Girl poddsändningen och vill ta mer kontroll över dina pengar tror jag att du kommer att gilla min bok, Pengarflickans smarta rör sig för att växa rik. Boken berättar för dig vad du behöver veta om pengar och om pensionskonton utan att förse dig med vad du inte gör. Den är tillgänglig i din favorit bokhandel i tryck eller som en e-bok för din Kindle, Nook, iPad, PC, Mac eller smartphone. Du kan ladda ner två fria kapitel på SmartMovesToGrowRich.com!
Få mer pengar tjej!
Var noga med att kolla in det stora arkivet av artiklar och podcaster här. Anmäl dig också till den gratis Money Girl Newsletter och anslut med mig på Facebook och Twitter! Skicka dina pengar frågor till [email protected].
Fler resurser:
Publikation 4222, 401 (k) Planer för småföretag Offentliggörande 525, skattepliktig och icke skattepliktig inkomst Publicering 560, pensionsplaner för småföretag Publikation 575, Pensions- och livränteinkomst
Betterment LLC är en SEC Registered Investment Advisor. Mäklare tjänster som erbjuds av Betterment Securities, en SEC registrerad mäklare och medlem FINRA / SIPC.
Investeringar: Ej FDIC försäkrad • Ingen bankgaranti • Kan förlora värde
Investering i värdepapper innebär risker och det finns alltid potential att förlora pengar när du investerar i värdepapper.
Innan du investerar, överväga dina investeringsmål och förbättrings kostnader och kostnader.
Inte ett erbjudande, uppmaning till ett erbjudande eller rådgivning att köpa eller sälja värdepapper i jurisdiktioner där Betterment and Betterment Securities inte är registrerade.
401 (k) Äggbild med tillstånd av Shutterstock Fler tips från Money Girl
